La prepaga te quiere dar de baja o te subió la cuota por tu edad: qué dice la ley

Las únicas dos causas por las que la prepaga puede rescindir

La empresa de medicina prepaga solo puede rescindir el contrato con el usuario cuando este incurre, como mínimo, en la falta de pago de tres cuotas consecutivas, o cuando el usuario falseó su declaración jurada al ingresar. Fuera de estas dos causales taxativas, la prepaga no tiene una facultad general de dar de baja a un afiliado porque "ya no le conviene" o por cualquier otro motivo discrecional.

El paso previo que la empresa no puede saltear

Incluso en el caso de falta de pago, la ley exige un paso previo obligatorio: transcurrido el período impago, y antes de rescindir, la prepaga debe comunicar en forma fehaciente la constitución en mora, intimando a regularizar la situación dentro de un plazo de diez días. Una baja sin ese aviso previo, o con un plazo menor, no cumple el procedimiento que la ley exige.

Lo que no puede usarse para rechazarte o subirte la cuota de forma arbitraria

• Enfermedades preexistentes: solo pueden establecerse a partir de tu propia declaración jurada, y nunca pueden ser motivo de rechazo de tu admisión. La empresa puede fijar valores diferenciales justificados, pero no negarte la entrada.
• La edad: no puede ser criterio de rechazo de admisión, cualquiera sea tu edad al momento de solicitar el ingreso.
• Mayores de 65 años con más de 10 años de antigüedad: si cumplís ambas condiciones, la prepaga no puede aplicarte el aumento por razón de tu edad. Para el resto de los mayores de 65, el aumento debe respetar los porcentajes que fija la Autoridad de Aplicación según rangos etarios, no un monto discrecional de la empresa.
• Al contratar un plan nuevo, la diferencia de precio entre la franja etaria más joven y la más vieja no puede superar las tres veces. Si te cotizan una diferencia mayor, ese límite específico sigue siendo exigible.

Un cambio real desde 2023: ya no hay autorización previa general para los aumentos

Hasta la reforma del DNU 70/2023, la ley le asignaba a la Autoridad de Aplicación (el Ministerio de Salud) una función de control específica sobre las cuotas. Esa función fue derogada por esa reforma y ya no integra el texto vigente de la ley. Esto no elimina las dos protecciones específicas de arriba (mayores de 65 con antigüedad, y el tope de tres veces entre franjas etarias al contratar), pero sí significa que, fuera de esos dos supuestos puntuales, hoy no existe una autorización previa general que exija validar cada aumento antes de aplicarlo —a diferencia de lo que muchos todavía asumen que sigue vigente—.

Vos también podés irte cuando quieras

La contracara de estas restricciones para la empresa es una facultad amplia para el usuario: podés rescindir el contrato en cualquier momento, sin limitación y sin penalidad, notificando fehacientemente con treinta días de anticipación.

Cómo se ordena esto en la práctica

1. Revisá el motivo real de la baja o el aumento: si no encuadra en las dos causales taxativas de rescisión, o en las reglas de aumento por edad, no tiene sustento legal.
2. Verificá si te intimaron correctamente antes de una baja por falta de pago: la comunicación fehaciente y el plazo de diez días son requisitos, no formalidades opcionales.
3. Si tenés más de 65 años y más de 10 de antigüedad, revisá si el aumento aplicado respeta esa protección específica.
4. Si el aumento fue al contratar un plan nuevo, calculá si la diferencia entre franjas etarias supera las tres veces permitidas.
5. Documentá tu antigüedad real en la prepaga: es el dato clave para varias de estas protecciones.
6. Si te rechazaron la admisión por una enfermedad preexistente, reclamá de inmediato: esa causal de rechazo no está permitida por la ley.

Distinciones que conviene tener claras

Qué documentación mandar

• El contrato o las condiciones de tu plan de medicina prepaga.
• La comunicación de baja o de aumento recibida, con su fecha.
• Comprobantes de pago de las cuotas, para descartar o confirmar la mora alegada.
• Tu antigüedad real en la prepaga, si es relevante para el caso (mayores de 65 años).

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