Me cedieron (o cedí) un crédito: qué se garantiza y qué no

Qué es una cesión y qué forma exige

Ceder un derecho es transferirlo a otra persona. El régimen aplicable depende de lo que reciba el cedente a cambio: si hay un precio en dinero, se aplican las reglas de la compraventa; si hay otro bien, las de la permuta; y si no hay nada, las de la donación. Por eso, antes de analizar cualquier conflicto, conviene identificar qué contraprestación hubo.

La cesión debe hacerse por escrito, de modo que un acuerdo verbal no alcanza. Algunos casos exigen además escritura pública: los derechos hereditarios, los litigiosos y los derivados de una escritura pública. Si el crédito que te ceden entra en alguna de esas categorías, la forma es el primer punto que hay que revisar.

La notificación al deudor decide quién cobra

Firmar el contrato de cesión no alcanza. La cesión recién te resulta oponible frente al deudor cedido, y frente a otros terceros, desde que lo notificás formalmente, con fecha cierta. Oponible quiere decir que ellos ya no pueden desconocerla: hasta ese momento, para el deudor, el acreedor sigue siendo quien te cedió el crédito.

Mientras no notifiques, el riesgo es concreto. Si el deudor le paga de buena fe a quien te cedió el crédito, ese pago lo libera igual y vos te quedás sin nada que reclamarle a él. Lo mismo ocurre con los pagos hechos antes de la notificación: liberan al deudor aunque el verdadero acreedor ya fueras vos.

Cuando el mismo crédito fue cedido más de una vez a distintas personas, la prioridad no la define quién firmó primero el contrato, sino quién notificó primero al deudor cedido, aunque su cesión sea de fecha posterior. Por eso, ante un conflicto entre cesionarios, lo primero es verificar la fecha exacta de cada notificación y no la del contrato.

Qué garantiza el cedente y qué no

Si pagaste por la cesión, el cedente te garantiza que el derecho existía y era legítimo. No te garantiza que el deudor sea solvente: si el crédito era real pero el deudor no puede pagarlo, esa pérdida es tuya, salvo que hayas pactado expresamente lo contrario o que puedas probar la mala fe del cedente al momento de ceder.

Si el crédito directamente no existía, tenés derecho a que te devuelvan el precio pagado, con intereses. Y si podés probar que el cedente sabía, o debía saber, que el crédito no existía, además tenés derecho a la diferencia entre lo que ese crédito hubiera valido y lo que pagaste.

Cómo ordenar el análisis y qué documentación reunir

Frente a un problema con una cesión, conviene seguir este orden para no mezclar cuestiones que tienen soluciones distintas:

1. Verificá qué contraprestación hubo en la cesión, para saber qué régimen general se aplica.
2. Confirmá si ya notificaste (o te notificaron) formalmente al deudor cedido, con fecha cierta.
3. Distinguí el problema real: si el crédito no existía (garantizado) o si el deudor simplemente no puede pagar (no garantizado, salvo pacto).
4. Si el crédito no existía, reuní la prueba sobre lo que sabía el cedente al momento de la cesión.
5. Revisá si se pactó expresamente una garantía de solvencia del deudor, que cambiaría todo el análisis.

Para evaluar el caso necesitamos esta documentación:

• El contrato de cesión firmado, con el precio o la contraprestación pactada.
• La notificación cursada (o recibida) al deudor cedido, con su fecha.
• Cualquier prueba sobre la existencia, o inexistencia, del derecho cedido.
• Información sobre la solvencia del deudor cedido, si ese es el problema concreto.

Preguntas frecuentes