Tengo cheques rechazados o pagarés sin cobrar: cómo se ejecutan

El reloj de cada título

Cheque común. Se presenta al cobro dentro de los 30 días de su fecha de creación (60 si fue librado en el exterior). El rechazo, asentado por el banco, es lo que arma el título ejecutivo. La acción ejecutiva contra el librador prescribe al año desde que vence ese plazo de presentación: una fecha fija, que se puede calcular de antemano desde el día en que se creó el cheque.

Cheque de pago diferido. Tiene un régimen propio, no «la misma lógica» que el común. Su fecha de pago no puede exceder los 360 días desde su creación, y se presenta primero a registro: ante el banco girado, o depositándolo en otra entidad que lo remite. Si el banco rechaza esa registración, el rechazo tiene los efectos del protesto y habilita la ejecución de inmediato.

La diferencia que más pesa está en la prescripción. En el diferido, el año no corre desde una fecha fija vinculada a la creación del cheque, sino desde la fecha del rechazo efectivo por el banco, sea al registrarlo o al pagarlo. Calcular este plazo como si fuera un cheque común es un error real: puede hacer perder la acción, o darla por perdida sin estarlo.

Pagaré. La acción contra el suscriptor prescribe, como regla, a los tres años del vencimiento. Es un plazo más holgado que el del cheque, pero no conviene confiarse: si el pagaré es «a la vista», hay plazos de presentación que hay que revisar antes de darlo por sano y de calcular cuánto tiempo queda para ejecutarlo.

Facturas y remitos. Por sí solos no son título ejecutivo: habilitan un proceso de conocimiento o la preparación de la vía ejecutiva, con reconocimiento previo. Distinto es el régimen de la factura de crédito electrónica MiPyME, con ejecutabilidad propia cuando se cumplen sus recaudos. Los dos caminos están explicados en la guía de cobro de facturas impagas.

El circuito de cobro, paso a paso

Tener un buen título no alcanza: lo que separa una sentencia de un cobro es el orden en que se dan los pasos. Este es el circuito que conviene seguir:

1. Auditoría de títulos. Qué tenés, en qué estado está cada documento y qué plazos corren. Con ese mapa se decide qué se ejecuta ya y qué conviene reforzar antes.
2. Investigación patrimonial del deudor. Cuentas, empleos, inmuebles, rodados, otros juicios. Una sentencia sin bienes ubicados no cobra.
3. Intimación fehaciente. Carta documento con el detalle de la deuda y un plazo. Una parte de los casos se cobra con ese solo paso, y el resto llega al juicio con el terreno probatorio limpio.
4. Demanda ejecutiva con embargo. Se presenta el título y se piden medidas sobre lo detectado en el paso 2, buscando primero los fondos líquidos.
5. Cobro o convenio blindado. Percepción por giro judicial, o acuerdo homologado con caducidad automática ante el primer incumplimiento.

Distinciones que definen tu estrategia

Qué documentación traer y qué no hacer

Para auditar los títulos y definir la estrategia, traé:

• Los títulos originales: cheques con la constancia de rechazo, pagarés, contratos.
• Facturas, remitos conformados y correos en los que el deudor reconozca la deuda.
• El detalle de los pagos parciales recibidos, con fecha e imputación.
• Todo dato patrimonial del deudor que conozcas: banco, empleador, domicilios, actividad.

Y estos son los errores que más cobros arruinan:

• No retengas el cheque «a ver si aparece plata». La ventana de presentación es de 30 días, y sin rechazo no hay título.
• No aceptes reemplazos de títulos (cheque nuevo por viejo) sin dejar rastro documental del canje: podés terminar sin el viejo y sin el nuevo.
• No firmes quitas verbales. Toda renegociación va por escrito, con caducidad y reconocimiento de deuda.
• No demandes a ciegas, sin investigar la solvencia del deudor: gastás en un juicio que gana papel, no plata.

Preguntas frecuentes