Un préstamo que nunca pediste apareció a tu nombre: qué hacer

Un préstamo fraudulento no es una transferencia no reconocida

El fraude por phishing «clásico» es una transferencia puntual que sale de tu cuenta hacia otra. Acá el problema es distinto y más grave: un tercero contrató en tu nombre un producto financiero completo, un préstamo personal o un adelanto en efectivo, con su propio plan de cuotas, su propia tasa y su propio cronograma.

Esa operación queda registrada como una deuda tuya, con cuotas que el banco te empieza a descontar o a reclamar. Y la deuda puede terminar informada en la Central de Deudores del Sistema Financiero que administra el Banco Central, con lo que el problema deja de ser solo una discusión con tu banco.

El banco tiene que probar que fuiste vos

Como en cualquier reclamo de consumo derivado de un servicio financiero, la carga de la prueba no es tuya. La Ley de Defensa del Consumidor establece que, en los procesos judiciales derivados de una relación de consumo, el proveedor —acá, la entidad financiera— tiene que aportar todos los elementos técnicos y la información en su poder para esclarecer el hecho.

Además, responde por las consecuencias de no hacerlo o de no colaborar. En la práctica, no sos vos quien tiene que demostrar que no pediste el préstamo: es el banco quien tiene que demostrar que fuiste vos, con una diligencia razonable de su parte, o que actuaste con una culpa grave concreta —no una sospecha genérica— que rompa la cadena de su responsabilidad.

Para medir esa diligencia, el reclamo mira en concreto estos puntos:

• Cómo se aprobó. Si el banco exigió solo la clave de home banking, sin una segunda verificación (token, biometría, confirmación por otro canal), esa debilidad de su propio sistema de seguridad juega en contra del banco, no en tu contra.
• La velocidad del desembolso y el destino del dinero. Un adelanto acreditado y retirado o transferido en minutos hacia una cuenta que no es la tuya habitual es un indicio fuerte de fraude, que el banco tendría que haber detectado con sus propios controles antilavado (antimoney laundering).
• Tu propio patrón de uso. Si el préstamo no guarda ninguna relación con tu historial de operaciones habituales en esa cuenta, eso también pesa a tu favor.
• La reacción del banco ante tu reclamo inicial. Si te respondió «es su clave, es su responsabilidad» sin investigar nada, esa respuesta automática no alcanza para eximirlo.

Qué se reclama: anulación, devolución y daños

El reclamo tiene dos capas que conviene distinguir. La primera es la anulación del contrato de préstamo: como no hubo consentimiento válido de tu parte, al «préstamo» le falta la voluntad que todo contrato necesita para existir como tal, y no puede producir efectos jurídicos en tu contra.

La segunda es la restitución de todo lo que el banco ya te haya cobrado por cuotas, intereses o descuentos automáticos vinculados a la operación fraudulenta, más los daños que te haya generado. Entre ellos, cuando corresponde, el daño moral por verte tratado como deudor de algo que no contrajiste y el perjuicio concreto de figurar reportado ante el sistema financiero mientras se resuelve el reclamo.

Cómo se ordena el reclamo

Cada gestión tiene que quedar por escrito y con fecha. Este es el orden que conviene seguir:

1. Pedí por escrito al banco el desglose completo de la operación: fecha, hora, canal, IP o dispositivo desde el que se tramitó y destino de los fondos.
2. Denunciá el hecho penalmente como fraude informático. La denuncia no resuelve el reclamo civil por sí sola, pero documenta el hecho desde el primer día.
3. Reclamá formalmente la anulación del préstamo y la devolución de lo cobrado, dejando constancia escrita y con fecha de cada gestión.
4. Verificá tu situación en la Central de Deudores del BCRA. Si la deuda fraudulenta te dejó informado como moroso, ese es un daño adicional que también integra el reclamo.
5. Si el banco no responde adecuadamente, evaluá escalar ante el Banco Central, ante Defensa del Consumidor o directamente a la vía judicial, según el monto y la urgencia del caso.

Distinciones que cambian el resultado del reclamo

Qué documentación mandar

Para evaluar el caso necesitamos ver el préstamo tal como figura y lo que ya hiciste para desconocerlo:

• El contrato o las condiciones del préstamo o adelanto, tal como figuran en tu cuenta.
• Capturas del resumen o del home banking donde aparecen las cuotas o el descuento cuestionado.
• La denuncia penal, si ya la hiciste.
• El reclamo presentado ante el banco, con fecha y constancia de recepción.
• Un informe de tu situación en la Central de Deudores del BCRA, si ya lo consultaste.

Preguntas frecuentes