Un préstamo que nunca pediste apareció a tu nombre: qué hacer

Esto no es lo mismo que una transferencia no reconocida

El fraude por phishing "clásico" es una transferencia puntual que sale de tu cuenta hacia otra. Acá el problema es distinto y más grave: un tercero contrató, en tu nombre, un producto financiero completo —un préstamo personal o un adelanto en efectivo con su propio plan de cuotas, su propia tasa y su propio cronograma—, y esa operación queda registrada como una deuda tuya, con cuotas que el banco te empieza a descontar o te reclama, y que puede terminar informada en la Central de Deudores del Sistema Financiero que administra el Banco Central.

Quién tiene que probar qué

Como en cualquier reclamo de consumo derivado de un servicio financiero, la carga de la prueba no es tuya. La Ley de Defensa del Consumidor establece, para los procesos judiciales derivados de una relación de consumo, que el proveedor —acá, la entidad financiera— tiene que aportar al proceso todos los elementos técnicos y la información que esté en su poder para esclarecer el hecho, y que responde por las consecuencias de no hacerlo o de no colaborar. En la práctica, esto significa que no sos vos quien tiene que demostrar que no pediste el préstamo: es el banco quien tiene que demostrar que fuiste vos, con una diligencia razonable de su parte, o que actuaste con una culpa grave concreta —no una sospecha genérica— que rompa la cadena de su responsabilidad.

Qué mira, en la práctica, este tipo de reclamo

• Cómo se aprobó el préstamo: si el banco exigió solo la clave de home banking, sin una segunda verificación (token, biometría, confirmación por otro canal), esa debilidad de su propio sistema de seguridad juega en contra suyo, no en tu contra.
• La velocidad del desembolso y el destino del dinero: un adelanto acreditado y retirado o transferido en minutos, hacia una cuenta que no es la tuya habitual, es un indicio fuerte de fraude que el banco tendría que haber detectado con sus propios controles antimoney laundering.
• Tu propio patrón de uso: si el préstamo no guarda ninguna relación con tu historial de operaciones habituales en esa cuenta, eso también pesa a tu favor.
• La reacción del banco ante tu reclamo inicial: si directamente te dijo "es su clave, es su responsabilidad" sin investigar nada, esa respuesta automática no alcanza para eximirlo.

Qué se reclama exactamente

El objetivo del reclamo tiene dos capas que conviene distinguir. Primero, la anulación del contrato de préstamo: no hubo consentimiento válido de tu parte, así que el "préstamo" carece de la voluntad que todo contrato necesita para existir como tal, y no puede producir efectos jurídicos en tu contra. Segundo, la restitución de todo lo que el banco ya te haya cobrado en concepto de cuotas, intereses o descuentos automáticos vinculados a esa operación fraudulenta, más los daños que te haya generado —incluido, cuando corresponde, el daño moral por verte tratado como deudor de algo que no contrajiste, y el perjuicio concreto de figurar reportado ante el sistema financiero mientras se resuelve el reclamo.

Cómo se ordena este reclamo en la práctica

1. Pedí por escrito al banco el desglose completo de la operación: fecha, hora, canal, IP o dispositivo desde el que se tramitó, y destino de los fondos.
2. Denunciá el hecho penalmente, como fraude informático: no resuelve el reclamo civil por sí sola, pero documenta el hecho desde el primer día.
3. Reclamá formalmente la anulación del préstamo y la devolución de lo cobrado, dejando constancia por escrito, con fecha, de cada gestión.
4. Verificá tu situación en la Central de Deudores del BCRA: si la deuda fraudulenta te dejó informado como moroso, eso es un daño adicional que también integra el reclamo.
5. Si el banco no responde adecuadamente, evaluá escalar ante el Banco Central, Defensa del Consumidor, o directamente la vía judicial según el monto y la urgencia del caso.

Distinciones que cambian el resultado del reclamo

Qué documentación mandar

• El contrato o las condiciones del préstamo o adelanto tal como figura en tu cuenta.
• Capturas del resumen o del home banking donde aparecen las cuotas o el descuento cuestionado.
• La denuncia penal, si ya la hiciste.
• El reclamo presentado ante el banco, con fecha y constancia de recepción.
• Un informe de tu situación en la Central de Deudores del BCRA, si ya lo consultaste.

Preguntas frecuentes