Deuda falsa, pagada o prescripta en Veraz: cada una se prueba distinto

Tres problemas que no son lo mismo

El primer escenario es la deuda falsa: un dato que aparece en tu informe crediticio pero que corresponde a una operación que nunca hiciste, a un homónimo, o a un error de carga del acreedor. Acá el reclamo cuestiona la existencia misma del hecho que originó el dato. El segundo es la deuda pagada que sigue figurando: la obligación existió y la cancelaste, pero el acreedor no comunicó esa cancelación, o lo hizo y el sistema no la actualizó. El tercero es la deuda vencida en su plazo de permanencia, o prescripta: existió, es real, pero ya pasó el tiempo que la ley tolera para mantenerla archivada (cinco años desde el hecho, dos desde el pago) o el tiempo que fija el Código Civil y Comercial para que el acreedor pueda seguir reclamándola judicialmente, y sin embargo sigue figurando como si nada de eso hubiera ocurrido.

Por qué la prueba es distinta en cada caso

Tratar estos tres escenarios con el mismo tipo de reclamo genérico es el error más común. Cada uno exige acreditar algo puntual y distinto:

1. Si la deuda es falsa, la prueba se concentra en demostrar la ausencia de vínculo: que nunca contrataste ese producto o servicio, que la firma o los datos con los que se originó no son tuyos, o que hay una identidad equivocada (DNI o CUIT mal cargado, homonimia). Suele apoyarse en la falta de documentación contractual a tu nombre, denuncias de usurpación de identidad si corresponde, o la propia respuesta del acreedor cuando no puede exhibir el contrato original.
2. Si la deuda fue pagada, la prueba se concentra en el comprobante de pago con fecha cierta: recibo, comprobante bancario, constancia de transferencia, acuerdo de cancelación o cualquier instrumento que acredite que la obligación se extinguió, y en qué fecha exacta, porque de esa fecha depende el cómputo del plazo de dos años.
3. Si la deuda está vencida en su plazo de permanencia, la prueba se concentra en las fechas: cuándo se originó el hecho (mora, incumplimiento) y, si corresponde, cuándo se pagó, para calcular con precisión si ya pasaron los cinco o los dos años del art. 26 de la Ley 25.326.
4. Si la deuda está prescripta, la prueba se concentra en la ausencia de actos interruptivos: que el acreedor no inició un reclamo judicial ni hubo un reconocimiento de deuda dentro del plazo de prescripción aplicable según el Código Civil y Comercial, lo que la volvió inexigible con el paso del tiempo.
5. En los cuatro casos, el paso siguiente es el mismo: intimar fehacientemente con la prueba específica reunida, y si no hay respuesta adecuada en plazo, avanzar con la acción de hábeas data.

Distinciones que conviene no confundir

Qué documentación reunir según el escenario

• Deuda falsa: cualquier constancia de que no contrataste el producto o servicio, denuncia policial si hubo usurpación de identidad, y el pedido de exhibición del contrato original al acreedor.
• Deuda pagada: comprobante de pago con fecha cierta, acuerdo de cancelación, o constancia bancaria de la transferencia o depósito realizado.
• Deuda vencida en su plazo: la fecha documentada del hecho que originó la mora, y si corresponde, la del pago posterior.
• Deuda prescripta: constancia de que no recibiste intimaciones ni demandas judiciales dentro del plazo de prescripción aplicable, y de que no reconociste la deuda en ese lapso.

Qué NO hacer

• No mandes una intimación genérica que mezcle los tres argumentos: cada escenario tiene su propia prueba, y presentarlos todos juntos sin precisión debilita el reclamo en lugar de fortalecerlo.
• No asumas que "la deuda es vieja, entonces está prescripta": el vencimiento del plazo de permanencia del dato y la prescripción de la acción son dos cosas distintas, con plazos y pruebas propias.
• No descartes reclamar solo porque no tenés el comprobante de pago original: si el escenario real es falsedad o vencimiento de plazo, la prueba que necesitás es otra, no el comprobante de pago.

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