Deuda falsa, pagada o prescripta en Veraz: cada una se prueba distinto

Tres escenarios que no son lo mismo

El primer escenario es la deuda falsa: un dato que aparece en tu informe crediticio pero que corresponde a una operación que nunca hiciste, a un homónimo o a un error de carga del acreedor. Acá el reclamo cuestiona la existencia misma del hecho que originó el dato.

El segundo es la deuda pagada que sigue figurando: la obligación existió y la cancelaste, pero el acreedor no comunicó esa cancelación, o lo hizo y el sistema no la actualizó. No discutís que la deuda haya existido, sino que el informe siga mostrándola como si no se hubiera extinguido.

El tercero es la deuda vencida en su plazo de permanencia, o prescripta. Existió y es real, pero ya pasó el tiempo que la ley tolera para mantenerla archivada (cinco años desde el hecho, dos desde el pago) o el que fija el Código Civil y Comercial para que el acreedor pueda seguir reclamándola judicialmente. Y sin embargo sigue figurando como si nada de eso hubiera ocurrido.

Este tercer escenario tiene, en realidad, dos variantes que se prueban de manera distinta: el vencimiento del plazo de permanencia del dato y la prescripción de la deuda. Por eso, a la hora de ordenar la prueba, conviene trabajar con cuatro supuestos y no con tres.

Qué tenés que probar en cada caso

Tratar estos escenarios con el mismo reclamo genérico es el error más común. Cada uno exige acreditar algo puntual y distinto:

• Deuda falsa. La prueba se concentra en la ausencia de vínculo: que nunca contrataste ese producto o servicio, que la firma o los datos con los que se originó no son tuyos, o que hay una identidad equivocada (DNI o CUIT mal cargado, homonimia). Ayudan la falta de documentación contractual a tu nombre, la denuncia de usurpación de identidad si corresponde y la respuesta del acreedor que no puede exhibir el contrato original.
• Deuda pagada. La prueba central es el comprobante de pago con fecha cierta: recibo, comprobante bancario, constancia de transferencia, acuerdo de cancelación o cualquier instrumento que acredite que la obligación se extinguió y en qué fecha exacta, porque de esa fecha depende el cómputo del plazo de dos años.
• Deuda vencida en su plazo de permanencia. La prueba son las fechas: cuándo se originó el hecho (mora, incumplimiento) y, si corresponde, cuándo se pagó, para calcular con precisión si ya pasaron los cinco o los dos años del art. 26 de la Ley 25.326.
• Deuda prescripta. La prueba se concentra en la ausencia de actos interruptivos: que el acreedor no inició un reclamo judicial ni hubo un reconocimiento de deuda dentro del plazo de prescripción aplicable según el Código Civil y Comercial, lo que la volvió inexigible con el paso del tiempo.

En los cuatro casos, el paso siguiente es el mismo: intimar fehacientemente con la prueba específica reunida y, si no hay una respuesta adecuada en plazo, avanzar con la acción de hábeas data. Lo que cambia de un supuesto a otro no es el camino, sino lo que tenés que mostrar en cada etapa.

Distinciones que conviene no confundir

Qué documentación reunir según el escenario

Con el escenario identificado, esta es la documentación que sostiene cada reclamo:

• Deuda falsa: cualquier constancia de que no contrataste el producto o servicio, la denuncia policial si hubo usurpación de identidad y el pedido de exhibición del contrato original al acreedor.
• Deuda pagada: el comprobante de pago con fecha cierta, el acuerdo de cancelación o la constancia bancaria de la transferencia o del depósito realizado.
• Deuda vencida en su plazo: la fecha documentada del hecho que originó la mora y, si corresponde, la del pago posterior.
• Deuda prescripta: constancia de que no recibiste intimaciones ni demandas judiciales dentro del plazo de prescripción aplicable, y de que no reconociste la deuda en ese lapso.

Qué no hacer

Estos tres errores debilitan un reclamo que, bien planteado, tenía sustento:

• No mandes una intimación genérica que mezcle los argumentos: cada escenario tiene su propia prueba, y presentarlos todos juntos sin precisión debilita el reclamo en lugar de fortalecerlo.
• No asumas que «la deuda es vieja, entonces está prescripta»: el vencimiento del plazo de permanencia del dato y la prescripción de la acción son dos cosas distintas, con plazos y pruebas propias.
• No descartes reclamar solo porque no tenés el comprobante de pago original: si el escenario real es falsedad o vencimiento de plazo, la prueba que necesitás es otra.

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