Art. 26: informes comerciales
El texto oficial completo del artículo que fija estos plazos, con comentario propio.
Derecho comercial · Guía práctica
Me rechazaron un crédito por Veraz (o Nosis): ¿el dato debería seguir ahí?
Un rechazo de crédito, de alquiler o incluso de una oferta laboral por un informe comercial no siempre es justo: la ley le pone un límite de tiempo preciso a cuánto puede seguir apareciendo una deuda, y muchas empresas de informes simplemente no lo aplican de oficio.
El límite que casi nadie conoce
Los informes comerciales tipo Veraz o Nosis solo pueden mantener archivado un dato sobre tu solvencia económica durante un plazo máximo: cinco años desde el hecho que lo originó. Y si la deuda que motivó el listado ya fue pagada o extinguida, ese plazo baja a dos años desde el pago. Pasado ese tiempo, el dato debería salir del sistema — pero en la práctica, muchas veces sigue apareciendo simplemente porque nadie lo reclamó.
Qué podés pedir
Tenés derecho a solicitar el informe completo que una empresa de informes comerciales tiene sobre vos, incluyendo qué se comunicó sobre tu situación en los últimos seis meses y a quién se le cedieron esos datos. Esto te permite reconstruir el recorrido reciente de tu historial, no solo ver el estado actual, y detectar si un dato vencido siguió circulando entre empresas del rubro.
Cómo se arma el reclamo
- Pedí el informe completo sobre vos a la empresa que lo emitió (Veraz, Nosis, u otra), identificando el dato concreto que te perjudica.
- Calculá las fechas clave: cuándo se originó la deuda o el hecho que generó el dato, y si corresponde, cuándo la pagaste o la extinguiste.
- Verificá si venció el plazo legal: cinco años desde el hecho original, o dos años desde el pago si la obligación ya está cancelada.
- Intimá fehacientemente a que rectifiquen o supriman el dato vencido, con la fecha y el fundamento legal concretos.
- Si no responden en plazo (o la respuesta es insuficiente), queda habilitada la acción judicial de protección de datos personales (hábeas data).
Distinciones que conviene no confundir
Deuda impaga no es lo mismo que Dato archivable para siempre
Que una deuda nunca se haya pagado no habilita a mantenerla visible indefinidamente: el límite de cinco años rige igual.
Discutir la deuda no es lo mismo que Discutir el plazo del dato
Muchos reclamos exitosos no cuestionan si la deuda existió, sino si ya venció el tiempo legal para que el dato siga apareciendo en un informe.
Informe comercial no es lo mismo que Cualquier base de datos
El art. 26 fija reglas especiales, más estrictas, específicamente para los servicios de información crediticia — distintas de las reglas generales que rigen cualquier otra base de datos personales.
Qué documentación reunir
- El informe comercial completo, solicitado por escrito a la empresa que lo emite.
- Comprobante de la fecha en que se originó la deuda o el hecho que generó el dato.
- Si la deuda fue pagada, el comprobante de pago con fecha cierta.
- Copia de cualquier intimación previa enviada a la empresa de informes.
Qué NO hacer
- No asumas que "la deuda existió, entonces es legal que aparezca": el punto central del reclamo suele ser el plazo, no la existencia de la deuda.
- No dejes pasar el reclamo por creer que "no vale la pena": un listado indebido puede seguir cerrándote accesos a crédito, alquiler o trabajo mientras no lo corrijas.
- No te quedes solo con la respuesta verbal de la empresa: pedí y conservá todo por escrito, con fecha, para poder avanzar a la acción de hábeas data si hace falta.
Preguntas frecuentes
Tengo una deuda de hace más de cinco años que nunca pagué, ¿igual debería salir del informe?
Sí, en principio: el plazo máximo de conservación es de cinco años desde el hecho que originó el dato, independientemente de si la deuda sigue impaga.
Pagué la deuda hace más de dos años y me sigue figurando, ¿qué hago?
Pedí el informe completo, documentá la fecha de pago, e intimá por escrito a que corrijan o eliminen el dato vencido. Si no responden en plazo, podés avanzar con la acción de hábeas data.
¿Cuánto tarda una empresa de informes en tener que responder mi reclamo?
El plazo general para responder un pedido de rectificación es de cinco días hábiles desde que reciben el reclamo; si no cumplen, queda habilitada la vía judicial sin más trámite.
Fuentes oficiales
Para verificar lo que decimos, siempre con la fuente primaria a mano:
- Ley 25.326 de Protección de Datos Personales (art. 26) (texto oficial)
Seguí leyendo
Ley 25.326 (hábeas data)
El resto de tus derechos generales sobre tus datos personales en cualquier base.
Reclamo de daño directo
Si el listado indebido te generó un perjuicio concreto (rechazo de un crédito, por ejemplo), puede sumar un reclamo de daño directo.
Ejecutar una sentencia y embargar
Si en cambio sos vos el acreedor y necesitás informar una deuda impaga a un informe comercial, hacelo dentro de estos mismos límites legales.
Defensa del consumidor
Vuelo cancelado, paquete turístico incumplido o un fraude bancario no reconocido: los reclamos de consumo más frecuentes, con la ley de tu lado.
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Defensa del ejecutado, concursos y quiebras, cobranzas y contratos: el área comercial del estudio, con guías por situación y plazos reales.
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
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