Amparo por mora ANSES
Otro reclamo frente al silencio o la inacción de un organismo público, con una vía judicial expedita como remedio.
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Habeas data financiero: eliminar una deuda vencida del BCRA
Una deuda informada al Banco Central hace más de cinco años puede seguir apareciendo en la Central de Deudores y en los bureaus de crédito, como Veraz o Nosis, aunque la Ley de Protección de Datos Personales fije un plazo máximo para mantenerla archivada. Vencido ese plazo, tenés derecho a exigir su eliminación mediante una acción de hábeas data, sin necesidad de discutir si la deuda es legítima.
En corto
- La Ley 25.326 solo permite archivar o ceder datos sobre solvencia de los últimos cinco años; si la deuda se canceló, el plazo se reduce a dos años.
- Vencido el plazo, la entidad que informó la deuda debe suprimirla, aunque nunca se haya pagado.
- El reclamo no discute si la deuda existió: solo exige acreditar que transcurrió el plazo legal.
- Primero se intima por carta documento a la entidad informante; si no responde o se niega, queda habilitada la acción de hábeas data.
- La supresión tiene que alcanzar también a los bureaus privados que replican la información del BCRA.
El plazo legal que borra la deuda del registro
El art. 26 inciso 4 de la Ley 25.326 fija el límite temporal con estas palabras:
«sólo se podrán archivar, registrar o ceder los datos personales que sean significativos para evaluar la solvencia económico-financiera de los afectados durante los últimos cinco años», plazo que «se reducirá a dos años cuando el deudor cancele o de otro modo extinga la obligación».
En la práctica, el cómputo es este: cinco años desde la mora si la deuda sigue impaga, o dos años desde su cancelación. Vencido ese plazo, la entidad que la informó al Banco Central (BCRA) y a los bureaus de crédito está obligada a suprimirla, y no corresponde seguir exhibiéndola en la Central de Deudores del Sistema Financiero.
El camino para lograr la eliminación
El primer paso es intimar de manera fehaciente, por carta documento, a la entidad que informó la deuda: el banco, la financiera o la emisora de tarjeta. La intimación invoca el art. 16 de la Ley 25.326 y pide la supresión de los datos por vencimiento del plazo legal, con las fechas de mora o de pago bien detalladas.
Si la entidad no responde en el plazo de cinco días hábiles previsto por el art. 14 de la ley, o responde negativamente, queda habilitada la acción judicial de hábeas data ante el fuero Civil y Comercial Federal. Por eso conviene guardar el acuse de recibo de la carta y documentar el silencio o la negativa.
En ese juicio se exige a la demandada un informe circunstanciado (arts. 39 y 41 de la ley), en el que tiene que explicar qué informó y por qué. Comprobado el vencimiento del plazo, el juez ordena la supresión del dato y su comunicación al BCRA y a los demás registros.
Distinciones que conviene no confundir
Deuda vencida hace más de 5 años no es lo mismo que deuda inexistente o mal informada
El reclamo por vencimiento del plazo del art. 26 inc. 4 no discute si la deuda existió: solo exige su eliminación del registro por el paso del tiempo.
Cancelación de la deuda no es lo mismo que plazo completo de cinco años
Si el deudor pagó o extinguió la obligación, el plazo para borrar el dato se reduce a dos años desde ese momento, según el art. 26 inc. 4 de la Ley 25.326.
Central de Deudores del BCRA no es lo mismo que único registro a depurar
La supresión también debe extenderse a los bureaus privados (Veraz/Equifax, Nosis) que replican la información del BCRA.
Cómo actuar para eliminar una deuda vencida
- Obtené tu informe crediticio en la Central de Deudores del BCRA y en Veraz/Nosis, con la fecha de mora de cada deuda informada.
- Calculá el plazo transcurrido: cinco años desde la mora, o dos años desde la cancelación si ya pagaste.
- Intimá por carta documento a la entidad que informó la deuda, invocando el art. 16 de la Ley 25.326.
- Esperá el plazo de respuesta (cinco días hábiles) y documentá el silencio o la negativa.
- Iniciá la acción de hábeas data ante el fuero Civil y Comercial Federal si la entidad no suprime el dato.
Documentación para evaluar el caso
Para revisar tu caso y, si hace falta, iniciar la acción, reuní:
- El informe de la Central de Deudores del BCRA y de los bureaus privados (Veraz, Nosis).
- La fecha exacta de la mora y, si corresponde, el comprobante de pago o cancelación de la deuda.
- La copia de la carta documento que intima la supresión y su acuse de recibo.
- El DNI y el CUIT/CUIL del titular de los datos.
- Cualquier respuesta, o la falta de respuesta, de la entidad informante.
Preguntas frecuentes
¿La deuda se borra sola a los cinco años?
No automáticamente. La ley obliga a la entidad a no seguir informándola, pero en la práctica suele ser necesario intimar y, si no hay respuesta, iniciar la acción de hábeas data para lograr la supresión efectiva.
Pagué la deuda hace más de dos años, ¿ya debería estar borrada?
Sí. Según el art. 26 inciso 4 de la Ley 25.326, el plazo se reduce a dos años desde la cancelación de la obligación.
¿Tengo que demostrar que la deuda es falsa para pedir que la borren?
No. El reclamo por vencimiento del plazo legal no requiere discutir la existencia de la deuda: solo hay que acreditar que transcurrió el plazo que fija la ley.
¿A quién tengo que reclamarle, al BCRA o al banco?
A la entidad que informó la deuda, sea el banco, la financiera o la emisora de tarjeta. Es quien debe rectificar la información que comunicó al BCRA y a los bureaus de crédito.
Fuentes oficiales
Para verificar lo que decimos, siempre con la fuente primaria a mano:
Derecho comercial · Bancos, tarjetas y fraude bancario · Veraz, Central de Deudores y datos
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