Problemas con la tarjeta de crédito: cláusulas nulas y cargos indebidos

Cláusulas que tu contrato no puede tener válidamente

Son nulas, aunque las hayas firmado, las cláusulas que te hacen renunciar a derechos que esta ley te reconoce, las que le permiten al emisor modificar el contrato por su cuenta, las que te cobran por avisar la pérdida o el robo de la tarjeta, las que autorizan al emisor a rescindir el contrato sin ninguna causa, las que te imponen un representante en contra de tu voluntad, las que habilitan directamente la vía ejecutiva para cobrarte una deuda de tarjeta, las que cambian la jurisdicción legal, y las que te suman tácitamente a servicios adicionales que no pediste. Y en cualquier momento podés terminar la relación contractual vos mismo, con solo comunicarlo de forma fehaciente.

El interés tiene un límite verificable

El interés compensatorio o financiero que te cobra tu tarjeta no puede superar en más de un 25% la tasa que ese mismo emisor cobra en sus préstamos personales (o el promedio del sistema que publica el Banco Central, si el emisor no es un banco). Es un dato objetivo que podés comparar vos mismo.

Cómo impugnar un cargo que no reconocés

Tenés 30 días desde que recibís el resumen para cuestionar cualquier cargo, detallando el error y aportando los datos que ayuden a esclarecerlo. El emisor tiene 7 días para acusar recibo y 15 más (60 si la operación fue en el exterior) para corregir el error o explicarte con comprobantes por qué el cargo es correcto. Mientras dura ese trámite, no puede bloquearte la tarjeta, aunque sí puede exigirte el pago del mínimo de lo que no cuestionaste. Si no te conforman las explicaciones, tenés que decirlo dentro de los 7 días, y el emisor tiene 10 días hábiles más para resolver antes de que quede abierta la vía judicial. Pagar el mínimo mientras tanto no implica que aceptaste el cargo.

Cómo se ordena el análisis

1. Revisá tu contrato buscando cláusulas de la lista de nulidades del art. 14.
2. Compará la tasa de interés que te cobran con la de préstamos personales del mismo emisor.
3. Si hay un cargo que no reconocés, presentá la impugnación por escrito y con constancia, dentro de los 30 días de recibido el resumen.
4. Llevá registro de los plazos que corren para el emisor (7 y 15 días) y para vos (7 días para aceptar o no las explicaciones).
5. Seguí pagando el mínimo de los rubros no cuestionados mientras dura el trámite.

Distinciones que cambian el resultado

Documentación para evaluar el caso

• El contrato de tarjeta de crédito, con todas sus cláusulas.
• Los resúmenes donde figura el cargo cuestionado.
• La nota de impugnación cursada al emisor, con constancia de fecha.
• Cualquier respuesta o explicación recibida del emisor.

Preguntas frecuentes