Compraventa comercial con financiación otorgada por el vendedor

Cómo se estructura la operación

La financiación del vendedor suele instrumentarse en tres capas superpuestas, y cada una aporta una vía distinta de reclamo si el comprador incumple:

• El contrato de compraventa, que fija precio, cuotas, intereses y condiciones.
• Los documentos de crédito —pagarés, mutuo o reconocimiento de deuda—, que cristalizan la obligación de pago.
• Las garantías: reserva de dominio, prenda con registro, fianza personal, avales y garantías reales cuando el monto lo justifica.

Las garantías que se combinan

Entre empresas lo habitual es combinar garantías, porque cada una cubre un frente distinto:

• Reserva de dominio: el vendedor conserva la propiedad hasta el pago total y puede exigir la restitución del bien si hay incumplimiento.
• Prenda con registro: sobre el mismo bien vendido, cuando se trata de maquinaria, equipos o bienes registrables; su ejecución sigue un trámite especial mucho más veloz que el ordinario.
• Pagarés en garantía: cada cuota o el saldo total documentado en pagarés que abren la vía ejecutiva.
• Fianza personal de los socios: complemento habitual cuando el comprador es una sociedad y el vendedor quiere alcanzar el patrimonio de las personas humanas detrás.
• Hipoteca: reservada a operaciones de gran envergadura, sobre un inmueble del comprador o del garante.

Cómo funciona el reclamo cuando el comprador incumple

Ante el impago, el vendedor elige la vía según el diseño previo: ejecutar la prenda para rematar el bien, ejecutar los pagarés en juicio ejecutivo, resolver el contrato y pedir la restitución si hay reserva de dominio, o accionar directamente contra el fiador solidario. La decisión depende del tipo de bien, del saldo adeudado y de dónde está la mercadería en ese momento.

Cómo actuar y qué documentación reunir

Si sos el vendedor, seguí este orden:

1. Diseñá el paquete de garantías antes de entregar la mercadería, no después de la primera cuota impaga.
2. Documentá la reserva de dominio en el contrato, la factura y el remito para que sea oponible a terceros.
3. Inscribí la prenda cuando el bien lo admita: la inscripción es la que abre la ejecución rápida.
4. Instrumentá pagarés por cuota o por saldo total con las formalidades cambiarias, para no perder la vía ejecutiva.
5. Al primer atraso, intimá fehacientemente: suele destrabar el pago o preparar la ejecución.

Para evaluar el caso, reuní esta documentación:

• El contrato de compraventa con las condiciones de financiación, intereses y garantías.
• Las facturas, remitos y actas de entrega de la mercadería.
• Los pagarés, mutuos o reconocimientos de deuda firmados por el comprador.
• Los contratos de prenda, fianza o hipoteca, con sus inscripciones registrales.
• El estado de pagos: cuotas cobradas y saldo actualizado con intereses.

Preguntas frecuentes