Compraventa comercial con financiación otorgada por el vendedor

Cómo se estructura la operación

La financiación del vendedor suele instrumentarse en tres capas superpuestas: el contrato de compraventa que fija precio, cuotas, intereses y condiciones; los documentos de crédito (pagarés, mutuo o reconocimiento de deuda) que cristalizan la obligación de pago; y las garantías (reserva de dominio, prenda con registro, fianza personal, avales, garantías reales cuando el monto lo justifica). Cada capa aporta una vía distinta de reclamo si el comprador incumple.

Las garantías que se combinan

• Reserva de dominio: el vendedor conserva la propiedad hasta el pago total y puede exigir la restitución del bien si hay incumplimiento.
• Prenda con registro: sobre el mismo bien vendido, cuando se trata de maquinaria, equipos o bienes registrables; su ejecución sigue un trámite especial mucho más veloz que el ordinario.
• Pagarés en garantía: cada cuota o el saldo total documentado en pagarés que abren la vía ejecutiva.
• Fianza personal de los socios: complemento habitual cuando el comprador es una sociedad y el vendedor quiere alcanzar el patrimonio de las personas humanas detrás.
• Hipoteca: reservada a operaciones de gran envergadura, sobre un inmueble del comprador o del garante.

Cómo funciona el reclamo cuando el comprador incumple

Ante el impago, el vendedor puede elegir según el diseño previo: ejecutar la prenda para rematar el bien, ejecutar los pagarés en juicio ejecutivo, resolver el contrato y pedir la restitución si hay reserva de dominio, o accionar directamente contra el fiador solidario. La decisión depende del tipo de bien, del saldo adeudado y de dónde está la mercadería en ese momento. Cuando las garantías se pisan mal entre sí, cada vía retrasa a la otra.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo actuar

1. Diseñá el paquete de garantías antes de entregar la mercadería, no después de la primera cuota impaga.
2. Documentá la reserva de dominio en el contrato, la factura y el remito para que sea oponible a terceros.
3. Inscribí la prenda cuando el bien lo admita: la inscripción es la que abre la ejecución rápida.
4. Instrumentá pagarés por cuota o por saldo total con las formalidades cambiarias, para no perder la vía ejecutiva.
5. Al primer atraso, intimá fehacientemente: la intimación temprana suele destrabar el pago o preparar la ejecución.

Documentación para evaluar el caso

• El contrato de compraventa con las condiciones de financiación, intereses y garantías.
• Las facturas, remitos y actas de entrega de la mercadería.
• Los pagarés, mutuos o reconocimientos de deuda firmados por el comprador.
• Los contratos de prenda, fianza o hipoteca, con sus inscripciones registrales.
• El estado de pagos, cuotas cobradas y saldo actualizado con intereses.

Preguntas frecuentes