La aseguradora me invoca reticencia y no me quiere pagar el siniestro comercial

Qué exige el art. 5 de la Ley 17.418

El art. 5 sanciona con nulidad la reticencia o falsa declaración de circunstancias conocidas por el asegurado al tiempo de la celebración, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato o modificado sus condiciones. La aseguradora debe invocar la nulidad dentro de los tres meses de conocido el vicio. Sin ese plazo cumplido y sin peritaje que acredite la relevancia de lo omitido, el planteo cae.

Reticencia dolosa y no dolosa

El art. 8 distingue: si la reticencia fue de mala fe, la aseguradora conserva las primas y no debe indemnización. Si fue de buena fe, puede optar entre reajustar la prima o dejar sin efecto el contrato, pero en cualquier caso debe restituir la parte proporcional de la prima. La calificación de dolosa exige prueba de la intención de engañar, no basta con la falta de mención en el cuestionario.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo actuar

1. Recuperá el cuestionario original firmado y la solicitud de seguro, para comparar lo declarado con lo omitido que se invoca.
2. Verificá la fecha en que la aseguradora conoció el hecho y si invocó la nulidad dentro de los tres meses del art. 5.
3. Analizá si lo omitido tiene relación causal con el siniestro o si es una circunstancia ajena.
4. Ubicá si la aseguradora ya tenía la información por otras vías (inspección previa, pólizas anteriores, siniestros del mismo asegurado).
5. Exigí el peritaje que acredite que lo omitido hubiera modificado el contrato a juicio de peritos.
6. Controlá el plazo de prescripción anual (art. 58) para demandar por el cobro del siniestro.

Reticencia detectada antes del siniestro y después del siniestro

El momento en que la aseguradora toma conocimiento de la reticencia tiene consecuencias prácticas distintas. Si la detecta durante la vigencia de la póliza y antes de que ocurra el siniestro, puede invocar la nulidad dentro de los tres meses del art. 5 y aplicar el régimen del art. 8: reajuste de la prima si hubo buena fe, o pérdida de primas sin indemnización si hubo dolo. Si la detecta recién después de ocurrido el siniestro, la aseguradora igual puede invocar la nulidad en ese mismo plazo de tres meses desde que conoció el vicio, pero en la práctica judicial se exige con mayor rigor que exista un nexo entre la circunstancia omitida y la causa del siniestro. Un dato que nada tiene que ver con el riesgo que se materializó difícilmente justifique la nulidad del contrato frente a un juez, porque la omisión no influyó en el daño que la aseguradora está obligada a cubrir.

Documentación para evaluar el caso

• Póliza completa, condiciones generales y particulares, y todos los endosos.
• Solicitud de seguro y cuestionario original firmado por el asegurado.
• Inspecciones previas, informes del productor y comunicaciones de la aseguradora antes del siniestro.
• Denuncia del siniestro y todas las notas y correos con la aseguradora.
• Carta o comunicación formal donde la aseguradora invoca la reticencia.

Preguntas frecuentes