La aseguradora me invoca reticencia y no me quiere pagar el siniestro comercial

Qué tiene que probar la aseguradora para anular el contrato

La reticencia es la omisión o el falseamiento de un dato al declarar el riesgo que se asegura. El art. 5 de la Ley 17.418 sanciona con nulidad la reticencia o falsa declaración de circunstancias conocidas por el asegurado al tiempo de la celebración, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato o modificado sus condiciones.

La sola afirmación de la aseguradora, entonces, no alcanza. Para que el planteo prospere tiene que acreditar tres cosas, y si falta cualquiera de ellas, cae:

• Que la circunstancia omitida o falseada era conocida por el asegurado al contratar.
• Que, a juicio de peritos, conocerla habría impedido el contrato o modificado sus condiciones.
• Que invocó la nulidad dentro de los tres meses de haber conocido el vicio.

Reticencia dolosa y de buena fe: consecuencias distintas

El art. 8 distingue dos escenarios. Si la reticencia fue de mala fe, la aseguradora conserva las primas —el precio pagado por el seguro— y no debe indemnización. Si fue de buena fe, puede optar entre reajustar la prima o dejar sin efecto el contrato, pero en cualquier caso debe restituir la parte proporcional de la prima.

La calificación de dolosa exige prueba de la intención de engañar: no basta con que el dato falte en el cuestionario. La diferencia es enorme para el asegurado, porque define si pierde la indemnización o si el contrato se reajusta o se deja sin efecto con devolución de prima.

Reticencia detectada antes o después del siniestro

El momento en que la aseguradora toma conocimiento de la reticencia tiene consecuencias prácticas distintas. Si la detecta durante la vigencia de la póliza y antes de que ocurra el siniestro, puede invocar la nulidad dentro de los tres meses del art. 5 y aplicar el régimen del art. 8: reajuste de la prima si hubo buena fe, o pérdida de las primas sin indemnización si hubo dolo.

Si la detecta recién después del siniestro, igual puede invocar la nulidad en el mismo plazo de tres meses, pero en la práctica judicial se exige con mayor rigor un nexo entre la circunstancia omitida y la causa del siniestro. Un dato ajeno al riesgo que se materializó difícilmente justifique la nulidad frente a un juez: la omisión no influyó en el daño que la aseguradora debe cubrir.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo actuar y qué documentación juntar

1. Recuperá el cuestionario original firmado y la solicitud de seguro, para comparar lo que se declaró con la omisión que invoca la aseguradora.
2. Verificá la fecha en que la aseguradora conoció el hecho y si invocó la nulidad dentro de los tres meses del art. 5.
3. Analizá si lo omitido tiene relación causal con el siniestro o si es una circunstancia ajena.
4. Averiguá si la aseguradora ya tenía la información por otras vías: una inspección previa, pólizas anteriores o siniestros del mismo asegurado.
5. Exigí el peritaje que acredite que lo omitido hubiera modificado el contrato a juicio de peritos.
6. Controlá el plazo de prescripción anual (art. 58) para demandar el cobro del siniestro.

Para evaluar el caso, conviene reunir esta documentación:

• La póliza completa, con las condiciones generales y particulares y todos los endosos.
• La solicitud de seguro y el cuestionario original firmado por el asegurado.
• Las inspecciones previas, los informes del productor y las comunicaciones de la aseguradora anteriores al siniestro.
• La denuncia del siniestro y todas las notas y correos intercambiados con la aseguradora.
• La carta o comunicación formal en la que la aseguradora invoca la reticencia.

Preguntas frecuentes