Mi cliente empresarial no paga y tengo un seguro de crédito comercial

Cuándo se dispara la cobertura

Las pólizas de crédito comercial cubren, en general, la insolvencia comercial del cliente asegurado, es decir, del comprador al que tu empresa le vendió a plazo. Esa insolvencia se define a través de alguno de estos hechos:

• Una mora prolongada por encima de un plazo pactado, que habitualmente va de 90 a 180 días.
• La presentación del cliente en concurso preventivo.
• La declaración de su quiebra.
• Un acuerdo preventivo extrajudicial.

El siniestro no se dispara con la primera mora, sino cuando se cumple el hito objetivo previsto en la póliza. Mientras tanto, el asegurado tiene sus propias obligaciones: debe denunciar la mora en los plazos de la póliza y colaborar activamente en la gestión de cobro.

Cuánto paga el seguro y qué pasa después con el crédito

La póliza casi nunca cubre el 100% del crédito. Fija un porcentaje de indemnización, habitualmente entre 70% y 90%, sobre el capital adeudado, con topes por deudor y por período. Además, los créditos que superan el límite aprobado para ese cliente, o que se otorgaron sin aprobación previa de la aseguradora, suelen quedar fuera de la cobertura.

Una vez pagado el siniestro, la aseguradora se subroga en los derechos del asegurado contra el deudor (art. 80 Ley 17.418): ocupa su lugar como acreedora y puede continuar la ejecución en su nombre. El asegurado retiene el porcentaje no cubierto y sigue siendo acreedor por esa porción, así que la ejecución contra el deudor tiene que coordinarse con la aseguradora.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo actuar y qué documentación juntar

1. Ubicá en la póliza el hecho que dispara el siniestro —plazo de mora, concurso o quiebra— y los plazos de denuncia.
2. Reuní la prueba documental del crédito: facturas, remitos, órdenes de compra y cuentas corrientes conformadas.
3. Documentá la gestión de cobro previa: intimaciones, mails, gestión extrajudicial y contestaciones del cliente.
4. Denunciá el siniestro en tiempo y forma, dentro del plazo que fije la póliza y con la documentación de respaldo.
5. Controlá que el crédito estuviera dentro del límite aprobado para ese deudor al momento de facturarlo.
6. Coordiná con la aseguradora la ejecución contra el deudor, para evitar duplicidades y respetar la subrogación.

Para evaluar el caso, conviene reunir esta documentación:

• La póliza completa del seguro de crédito comercial vigente al momento del incumplimiento.
• Las facturas, remitos, órdenes de compra y cuentas corrientes conformadas del deudor.
• El historial de aprobaciones de límite de crédito para ese cliente por parte de la aseguradora.
• Toda la gestión de cobro extrajudicial cursada: intimaciones, mails y respuestas del deudor.
• La documentación de la insolvencia: presentación en concurso, sentencia de quiebra o prueba de la mora prolongada.

Preguntas frecuentes