Contrato o discuto un seguro de responsabilidad civil profesional para mi empresa o estudio

Qué cubre y qué excluye el seguro de RC profesional

El seguro de responsabilidad civil (RC) profesional cubre la obligación del asegurado de indemnizar a un tercero por los daños derivados del ejercicio de su actividad profesional declarada (art. 109 Ley 17.418). Entran ahí los errores u omisiones técnicas, la pérdida de documentos y la mala praxis.

Las pólizas suelen excluir, en cambio:

• El dolo del asegurado.
• Las multas y sanciones.
• El incumplimiento contractual puro, sin daño derivado.
• La actividad no declarada en la póliza.
• Los daños derivados de trabajos previos al inicio de la vigencia, salvo la retroactividad pactada, que suele ser limitada.

Base ocurrencia o claims made: la elección que define qué queda cubierto

El punto más sensible es cómo define la póliza el siniestro. En base ocurrencia, cubre los hechos generadores ocurridos durante su vigencia, aunque el reclamo llegue años después. En base claims made, cubre los reclamos formulados durante la vigencia, aunque el hecho que los origina sea anterior.

Las pólizas claims made suelen fijar, además, dos límites que hay que leer con atención. La retroactividad marca hasta qué fecha hacia atrás se cubren hechos anteriores: lo previo a esa fecha queda afuera. El período de descubrimiento es el lapso posterior a la rescisión durante el cual todavía se pueden recibir reclamos cubiertos.

Elegir mal la base, o dejar caer la póliza sin renovación, puede dejar al asegurado sin cobertura frente a reclamos tardíos por trabajos ya facturados. Por eso la base, la retroactividad y el período de descubrimiento se definen al contratar y se revisan en cada renovación.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo contratar o revisar la póliza y qué documentación juntar

1. Definí con precisión la actividad asegurada. No basta con «consultora» o «estudio»: conviene enumerar las áreas concretas de trabajo.
2. Elegí conscientemente la base, ocurrencia o claims made, según el perfil de riesgo del estudio y la duración típica de los reclamos.
3. Chequeá la retroactividad y el período de descubrimiento en las pólizas claims made: sin ellos, los reclamos tardíos quedan afuera.
4. Revisá las exclusiones cláusula por cláusula, en especial el dolo, las actividades no declaradas y las sanciones administrativas.
5. Fijá una suma asegurada realista en función de la cartera de clientes y del monto medio del daño posible.
6. Documentá cada trabajo profesional con contrato, alcance y aceptación de entregables, para reducir zonas grises frente a un reclamo futuro.

Para evaluar el caso, reuní:

• La póliza vigente, con las condiciones generales y particulares y todos los endosos.
• El detalle de las actividades profesionales declaradas y las matrículas o inscripciones relevantes.
• Los contratos tipo con clientes, las cartas de encomienda y las órdenes de trabajo.
• La historia de renovaciones y de los períodos sin cobertura, si los hubo.
• Los reclamos ya recibidos, aunque hayan sido preliminares o extrajudiciales.

Preguntas frecuentes