La aseguradora rechazó el siniestro de mi seguro contra todo riesgo operativo

Los plazos que corren desde el siniestro

La ley ordena la discusión con plazos cortos para las dos partes. El asegurado debe denunciar el siniestro dentro de los tres días de conocerlo (art. 46). A partir de ahí, la aseguradora tiene treinta días para pronunciarse sobre el derecho del asegurado (art. 56), plazo que se suspende si le requiere información complementaria.

El efecto de ese plazo es fuerte: el silencio de la aseguradora dentro de los treinta días implica aceptación del siniestro, y cualquier defensa que no invoque en tiempo, en principio, la pierde. Por eso, antes de discutir el fondo del rechazo, conviene reconstruir las fechas: cuándo se conoció y se denunció el siniestro, qué información se pidió y cuándo llegó la respuesta.

Las causales de rechazo más habituales y su verdadero alcance

Las aseguradoras suelen rechazar invocando culpa grave del asegurado, exclusiones de la póliza —mercadería en la vía pública, actividades no declaradas, defectos de mantenimiento— o agravación del riesgo no denunciada. Cada una de esas causales tiene requisitos legales estrictos:

• La culpa grave debe ser probada por la aseguradora; no basta con afirmarla.
• Las exclusiones deben interpretarse restrictivamente, en contra de quien las redactó.
• La agravación del riesgo debe ser real, previa al siniestro y con relación causal con el daño.

Antes de responder, conviene identificar con precisión qué defensa invoca la carta de rechazo y en qué cláusula concreta de la póliza se apoya, porque cada una se discute de manera distinta, con requisitos propios y con su propia carga probatoria.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo actuar y qué documentación juntar

1. Guardá y fechá la carta de rechazo de la aseguradora y todos los correos y notificaciones intercambiados.
2. Verificá si el rechazo se emitió dentro de los treinta días del art. 56 y si hubo un requerimiento válido de información complementaria.
3. Releé la póliza completa —condiciones generales y particulares— para ubicar la cláusula concreta que invoca la aseguradora.
4. Reconstruí la denuncia: cuándo tomaste conocimiento, cuándo denunciaste y qué documentación acompañaste.
5. Cuantificá el daño con presupuestos, facturas y peritajes propios antes de discutir con la aseguradora.
6. Controlá el plazo de prescripción de un año (art. 58) desde que la obligación es exigible, para no perder la acción judicial.

Para evaluar el caso, conviene reunir esta documentación:

• La póliza completa vigente al momento del siniestro: condiciones generales y particulares, y endosos.
• La denuncia del siniestro y toda la correspondencia con la aseguradora y con el liquidador.
• La carta o comunicación formal de rechazo del siniestro.
• La prueba del daño: fotos, facturas, presupuestos de reparación, inventario, libros contables y denuncia policial, si corresponde.
• Los comprobantes de pago de las primas y el estado de cuenta con la aseguradora.

Preguntas frecuentes