Derecho comercial
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Derecho comercial · Guía práctica
La aseguradora pagó el siniestro y ahora me demanda como tercero causante
Tu empresa participó en una operación (transporte, depósito, servicio, obra) donde otra parte tenía un seguro; ocurrió un daño, la aseguradora indemnizó a su asegurado, y ahora se presenta contra vos reclamando lo que pagó. Es la acción de subrogación del art. 80 de la Ley 17.418: no es un reclamo nuevo, sino el mismo que hubiera tenido tu contraparte, con sus mismas defensas y sus mismos límites.
Qué transmite exactamente el art. 80
La aseguradora, hasta el monto de la indemnización pagada, se subroga en los derechos del asegurado contra el tercero causante del daño. No adquiere un derecho autónomo: adquiere el mismo derecho que tenía el asegurado, con sus mismos vicios y limitaciones. Por eso el tercero puede oponerle todas las defensas que hubiera podido oponer al asegurado: culpa concurrente, cláusulas contractuales de limitación de responsabilidad, prescripción de la acción de daños, cumplimiento del contrato de fondo.
Los dos frentes de defensa
El tercero demandado tiene defensas contra el asegurado original (todas las del contrato o de la responsabilidad de fondo) y defensas propias frente a la aseguradora: exigir la prueba del pago real y de la existencia del contrato de seguro, cuestionar el monto pagado si excede la cobertura o si incluye rubros no indemnizables, y verificar que no se trate de un supuesto excluido por el segundo párrafo del art. 80 (parientes del asegurado o dependientes en relación de dependencia, salvo dolo).
Distinciones que cambian el resultado
Derecho subrogado no es lo mismo que Derecho autónomo
La aseguradora no puede reclamar más ni algo distinto de lo que hubiera podido reclamar el asegurado; sus defensas son las mismas.
Monto pagado por la aseguradora no es lo mismo que Monto adeudado por el tercero
El monto reclamado tiene que estar respaldado por la prueba del pago y no puede exceder la responsabilidad real del tercero, aun cuando la aseguradora haya pagado más.
Culpa exclusiva del tercero no es lo mismo que Concurrencia de culpas
Si hubo culpa concurrente del asegurado, la subrogación se limita en la misma proporción; la aseguradora no puede cobrar por el porcentaje atribuible a su propio asegurado.
Cómo actuar
- Verificá la póliza y el pago: exigí que la aseguradora acredite la vigencia de la cobertura, el siniestro y el pago efectivo al asegurado.
- Analizá el contrato con el asegurado: cláusulas de limitación de responsabilidad, plazos, condiciones y eximentes.
- Reconstruí la mecánica del daño: peritajes técnicos, causa eficiente, eventual culpa concurrente del asegurado o de terceros.
- Controlá los plazos de prescripción de la acción de fondo (contractual o extracontractual, según el caso), no solo los de seguros.
- Chequeá la exclusión del art. 80 segundo párrafo si hay vínculo de parentesco o de dependencia con el asegurado.
- Explorá una transacción proporcional al riesgo real de sentencia adversa, sobre todo cuando hay culpa concurrente.
Documentación para evaluar el caso
- Demanda o carta documento donde la aseguradora invoca la subrogación.
- Contrato con el asegurado original (transporte, depósito, servicio, obra) y toda la documentación de la operación.
- Documentación técnica del siniestro: peritajes, actas, fotografías, informes internos.
- Póliza y prueba del pago efectivo al asegurado, si la aseguradora las acompañó.
- Registros y correos internos que muestren la mecánica del hecho y eventuales concausas.
Preguntas frecuentes
La aseguradora me demanda por más de lo que yo hubiera debido pagar al asegurado, ¿tengo que pagar todo?
No. La subrogación no crea un derecho autónomo: la aseguradora hereda el derecho del asegurado, con sus mismos límites. Si el asegurado no hubiera podido cobrarte esa suma, la aseguradora tampoco puede.
¿Puedo oponer la prescripción de la acción de daños contra la aseguradora?
Sí. El plazo de prescripción de la acción de fondo (contractual o extracontractual) le es oponible: si ya se cumplió cuando la aseguradora te demanda, la subrogación no revive un derecho prescripto.
Si hubo culpa concurrente del propio asegurado, ¿la aseguradora puede cobrar igual?
Solo en la proporción atribuible al tercero. Por el porcentaje de responsabilidad del asegurado, la subrogación no procede: no se puede transferir un derecho contra uno mismo.
¿Puedo oponer a la aseguradora las mismas excepciones que hubiera podido oponer al asegurado original?
Sí, exactamente. El art. 80 subroga a la aseguradora en los derechos del asegurado, no en una posición mejor. El tercero demandado puede oponer todas las defensas que hubiera tenido contra el asegurado original: cumplimiento del contrato, compensación, limitación de responsabilidad pactada, prescripción de la acción de fondo y culpa concurrente del propio asegurado. La subrogación no mejora ni amplía la posición jurídica que tenía el asegurado frente al tercero; la aseguradora recibe exactamente lo que el asegurado hubiera podido reclamar y nada más.
Fuentes oficiales
Para verificar lo que decimos, siempre con la fuente primaria a mano:
- Ley 17.418 de Seguros (art. 80) (texto oficial)
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