La empresa no puede pagar la tarjeta de crédito corporativa

Quién debe: la empresa titular y los firmantes adicionales

En una tarjeta corporativa, la titular del contrato es la sociedad. Pero los directores, socios o empleados que firmaron la solicitud como usuarios adicionales pueden haber asumido una responsabilidad solidaria personal por los consumos, según la letra del contrato con el banco. Si solo firmaste como usuario autorizado, sin ese compromiso, la deuda es de la sociedad.

Por eso, antes de plantear cualquier estrategia, hay que leer con precisión el contrato de emisión y la solicitud que firmó cada usuario. El alcance del compromiso de cada firmante define si el banco podrá dirigirse solo contra la empresa o también contra su patrimonio personal.

Renegociar con el banco antes de que cierre la cuenta

Cuando la mora es incipiente, el camino habitual es sentarse con el banco a refinanciar el saldo: pactar un plan de pagos, transformar el saldo de la tarjeta en un préstamo personal o comercial con plazo y tasa definidos, o consolidar varias líneas en una sola.

El momento importa. La negociación es más flexible antes de que el banco cierre la cuenta y emita el certificado de saldo deudor; a partir de ahí, la posición negocial se endurece. Conviene formalizar la propuesta por escrito, con plazos y tasas concretas.

Qué pasa si el banco decide ejecutar

El banco puede reclamar el saldo por vía ordinaria con el resumen, o cerrar la cuenta asociada y emitir un certificado de saldo deudor que, cumplidos los recaudos legales, habilita la ejecución. En esa ejecución, el ejecutado puede oponer las defensas típicas: inhabilidad de título por falta de recaudos, pluspetición inexcusable por intereses o comisiones no pactados, pago parcial y prescripción.

Para discutir los números hay que reconstruir el saldo real, separando capital, intereses, cargos por servicios y comisiones. Lo que excede lo pactado, o no tiene respaldo documental, puede atacarse por vía de excepciones y de pluspetición inexcusable. Y si ya llegó una intimación o una demanda, el plazo para oponer excepciones corre: no conviene dilatar la respuesta.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo actuar y qué documentación reunir

1. Pedí al banco copia completa del contrato de emisión y de la solicitud firmada por cada usuario.
2. Reconstruí el saldo real, separando capital, intereses, cargos por servicios y comisiones.
3. Formalizá una propuesta de refinanciación por escrito, con plazos y tasas concretas.
4. Evaluá si conviene sustituir la tarjeta por un préstamo con cronograma cerrado.
5. Si ya llegó una intimación o una demanda, calculá el plazo para oponer excepciones sin dilatar la respuesta.

Para evaluar el caso, reuní:

• La solicitud de emisión de la tarjeta corporativa y de las adicionales, con las firmas de cada usuario.
• Los resúmenes de los últimos períodos y el detalle de consumos por usuario.
• Los intercambios con el banco sobre mora, refinanciación o cierre.
• Los balances y el flujo de caja de la empresa que respalden la propuesta de pago.

Preguntas frecuentes