La aseguradora no quiere pagar el seguro de vida: cuándo tiene razón y cuándo no

Las dos causales que más se invocan

La aseguradora que rechaza un pago suele apoyarse en una de dos causales centrales. La primera es la reticencia: sostener que el asegurado, al contratar, declaró algo inexacto o incompleto sobre su salud u otros datos relevantes para evaluar el riesgo. Es el planteo típico cuando aparece una condición de salud preexistente que no figuraba en la declaración.

La segunda, específica del seguro de vida, es el suicidio: si la muerte fue por suicidio voluntario, la ley en principio libera a la aseguradora de pagar. En los dos casos, la ley fija el mismo límite temporal para que la aseguradora pueda seguir invocando estas causales: tres años.

Por qué el tiempo de vigencia lo cambia todo

Pasados tres años desde la celebración del contrato, la aseguradora ya no puede invocar la reticencia, salvo que pruebe que fue dolosa, es decir, que el asegurado ocultó información a sabiendas, con intención de engañar. Y si el contrato estuvo vigente de forma ininterrumpida durante esos mismos tres años, el suicidio deja de liberar a la aseguradora: debe pagar la suma asegurada igual.

Estos dos plazos de tres años son el primer dato que hay que verificar frente a cualquier rechazo: cuánto tiempo estuvo vigente la póliza, sin interrupciones, hasta el momento del fallecimiento. Antes de ese plazo rige el régimen general de la reticencia, con su propio plazo de impugnación y sus propias consecuencias.

Qué hacer frente al rechazo

Si la aseguradora invoca reticencia o suicidio dentro de los primeros tres años, conviene evaluar el fundamento concreto. Una reticencia simple, de buena fe, no es lo mismo que una reticencia dolosa, y la carga de probar el dolo es de la aseguradora, no del beneficiario.

Si el contrato ya superó los tres años de vigencia continua, cualquiera de estas dos causales pierde sustento legal, y el rechazo puede impugnarse directamente sobre esa base. En ese caso, el paso siguiente es intimar formalmente a la aseguradora citando estos plazos, antes de evaluar una vía judicial.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo se ordena el reclamo y qué documentación reunir

El reclamo se arma sobre fechas. Este es el orden:

1. Determiná la fecha exacta de celebración del contrato y verificá que la vigencia haya sido continua hasta el fallecimiento, sin interrupciones por falta de pago u otra causa.
2. Identificá con precisión la causal invocada por la aseguradora en el rechazo: reticencia, suicidio u otra distinta.
3. Si invoca reticencia, evaluá si lo que sostiene es una imprecisión de buena fe o si realmente puede probar dolo.
4. Contá los tres años de vigencia desde la celebración: si se cumplieron, las dos causales centrales del seguro de vida pierden sustento.
5. Intimá formalmente a la aseguradora citando estos plazos, antes de evaluar una vía judicial.

Para la consulta, reuní:

• La póliza completa, con la fecha exacta de celebración y cualquier historial de interrupciones o recontrataciones.
• El certificado de defunción, con su causa.
• La comunicación de rechazo de la aseguradora, con la causal invocada.
• La declaración jurada de salud presentada al contratar, si está disponible.

Preguntas frecuentes