Rechazo por reticencia: mi aseguradora dice que declaré mal (o algo omití) al contratar

Qué es la reticencia, en criollo

Reticencia es haber declarado algo falso, o haber omitido una circunstancia que conocías, cuando ese dato, de haberlo sabido el asegurador, hubiera cambiado su decisión de asegurarte o las condiciones en que lo hacía. No hace falta mala intención para que exista en este sentido amplio: incluso una omisión de buena fe puede configurarla.

Lo que sí cambia, y mucho, según haya o no mala fe, es lo que pasa después. Frente a una carta que invoca reticencia, las preguntas útiles son tres: cuándo se enteró la aseguradora del problema, si puede probar que lo ocultaste deliberadamente y en qué momento ocurrió el siniestro respecto de ese plazo.

El primer dato a verificar: el plazo de tres meses

La aseguradora tiene solo tres meses desde que se enteró de la reticencia para impugnar el contrato. No son tres meses desde que contrataste: se cuentan desde que la compañía efectivamente conoció el problema. Si dejó pasar ese plazo, ya no puede invocar esta causal, sin importar si la reticencia existió realmente.

El mismo plazo tiene una segunda consecuencia, menos conocida. Si el siniestro ocurre mientras la aseguradora todavía está dentro de esos tres meses para decidir, no debe ninguna prestación, salvo el valor de rescate en los seguros de vida, sea cual sea la calificación final de la reticencia. Por eso hay que ubicar la fecha del siniestro frente a ese plazo.

Con dolo o sin dolo: qué puede hacer la aseguradora

Cuando la reticencia no fue dolosa, la aseguradora puede elegir, a su criterio y no al tuyo, entre anular el contrato devolviéndote la prima, con descuento de los gastos, o reajustarlo al riesgo real, con tu conformidad. En los seguros de vida hay una protección extra: si la nulidad te resultara perjudicial, el reajuste puede imponérsele a la aseguradora aunque prefiera anular.

Si la aseguradora logra probar que la reticencia fue dolosa, es decir, un ocultamiento deliberado con intención de engañar, tiene derecho a quedarse con las primas ya pagadas, sin devolución. La carga de probar el dolo es de la aseguradora, no tuya: mientras no lo acredite, se aplican las consecuencias más moderadas de la reticencia no dolosa.

Cómo se ordena el análisis

Con la póliza y la carta de la aseguradora a la vista, conviene seguir este orden:

1. Identificá la fecha exacta en que la aseguradora dice haber conocido la reticencia y contá los tres meses desde ahí.
2. Verificá cómo califica la reticencia, dolosa o no dolosa, y qué prueba concreta ofrece del dolo.
3. Si el contrato es de seguro de vida, revisá si ya pasaron tres años de vigencia: eso puede cerrar la discusión por otra vía, la de la incontestabilidad.
4. Ubicá la fecha del siniestro respecto del plazo de tres meses: si fue anterior a que ese plazo venciera, puede aplicarse la regla especial de no deber prestación.
5. Si la reticencia parece real pero de buena fe, evaluá si te conviene negociar el reajuste antes de litigar la nulidad.

Distinciones que cambian el resultado

Documentación para evaluar el caso

Para revisar el planteo de la aseguradora, reuní:

• La póliza completa y la declaración jurada o el cuestionario que presentaste al contratar.
• La comunicación de la aseguradora que invoca la reticencia, con la fecha en que dice haberla conocido.
• La fecha exacta del siniestro.
• Cualquier prueba sobre tu conocimiento real, o tu desconocimiento, del dato que la aseguradora dice que omitiste.

Preguntas frecuentes