Rechazo por reticencia: mi aseguradora dice que declaré mal (o algo omití) al contratar

Qué es la reticencia, en criollo

Reticencia es haber declarado algo falso, o haber omitido una circunstancia conocida, que —de haber sido conocida por el asegurador— hubiera cambiado si te aseguraba o en qué condiciones. No hace falta mala intención para que exista en este sentido amplio: incluso una omisión de buena fe puede configurarla. Lo que sí cambia radicalmente según haya o no mala fe es qué pasa después.

El primer dato a verificar: el plazo de tres meses

La aseguradora tiene solo tres meses desde que se enteró de la reticencia para impugnar el contrato. No son tres meses desde que contrataste: son tres meses desde que la aseguradora efectivamente conoció el problema. Si dejó pasar ese plazo, ya no puede invocar esta causal, sin importar si la reticencia existió realmente.

Si no hubo dolo: anulación con devolución, o reajuste

Cuando la reticencia no fue dolosa, la aseguradora puede elegir —a su criterio, no al tuyo— entre anular el contrato devolviéndote la prima (con descuento de gastos), o reajustar el contrato al riesgo real, con tu conformidad. En los seguros de vida hay una protección extra: si la nulidad te resultara perjudicial, el reajuste puede imponérsele a la aseguradora aunque prefiera anular.

Si hubo dolo: la aseguradora se queda con todo lo pagado

Si la aseguradora logra probar que la reticencia fue dolosa —ocultamiento deliberado, con intención de engañar—, tiene derecho a quedarse con las primas ya pagadas, sin devolución. La carga de probar el dolo es de la aseguradora, no tuya: mientras no lo acredite, se aplican las consecuencias más moderadas de la reticencia no dolosa.

Si el siniestro ocurrió antes de que decidieran

Hay una regla especial: si el siniestro ocurrió mientras la aseguradora todavía estaba dentro de esos tres meses para decidir, no debe ninguna prestación —salvo el valor de rescate en seguros de vida—, sea cual sea la calificación final de la reticencia.

Cómo se ordena el análisis

1. Identificá la fecha exacta en que la aseguradora dice haber conocido la reticencia, y contá los tres meses desde ahí.
2. Verificá si la aseguradora califica la reticencia como dolosa o no dolosa, y qué prueba concreta ofrece del dolo.
3. Si el contrato es de seguro de vida, revisá si ya pasaron tres años de vigencia: eso puede cerrar la discusión por otra vía (incontestabilidad).
4. Ubicá la fecha del siniestro en relación con el plazo de tres meses: si el siniestro fue anterior a que venciera ese plazo, puede aplicar la regla especial de no deber prestación.
5. Si la reticencia parece real pero de buena fe, evaluá si te conviene negociar el reajuste antes de litigar la nulidad.

Distinciones que cambian el resultado

Documentación para evaluar el caso

• La póliza completa y la declaración jurada o cuestionario presentado al contratar.
• La comunicación de la aseguradora invocando la reticencia, con la fecha en que dice haberla conocido.
• La fecha exacta del siniestro.
• Cualquier prueba sobre tu conocimiento real (o desconocimiento) del dato que la aseguradora dice que omitiste.

Preguntas frecuentes