Cambió el riesgo de lo que tenés asegurado: qué tenés que avisar

Qué cambios cuentan como agravación

No cualquier cambio afecta el seguro: tiene que ser un cambio que, de haber existido al momento de contratar, hubiera llevado al asegurador a no aceptar el contrato, o a aceptarlo en otras condiciones. Cambiar el uso de un vehículo asegurado, iniciar una actividad de mayor riesgo en un inmueble asegurado, o cualquier modificación sustancial del riesgo original puede encuadrar en esta figura.

Cuándo tenés que avisar

Si el cambio depende de una decisión tuya, tenés que avisarlo antes de concretarlo. Si en cambio se debe a un hecho ajeno a vos, tenés que avisarlo inmediatamente después de enterarte. Esta distinción de momentos es clave para evaluar después si cumpliste correctamente.

Qué pasa si no avisás y el cambio depende de vos

Si la agravación es por un hecho tuyo, la cobertura queda suspendida automáticamente, y el asegurador tiene siete días para decidir si rescinde el contrato. Peor todavía: si no denunciaste el cambio y tenés un siniestro mientras esa agravación seguía vigente, el asegurador no está obligado a pagarte, salvo que puedas probar que la demora fue sin culpa tuya, o que el asegurador ya sabía del cambio por otra vía.

Cuánto te cuesta si la aseguradora rescinde

Si avisaste a tiempo, la aseguradora solo puede cobrarte la prima proporcional al tiempo que tuviste cobertura. Si no avisaste a tiempo, puede cobrarte la prima completa del período de seguro en curso, aunque la cobertura real haya durado mucho menos.

Cómo se ordena el análisis

1. Identificá si el cambio que ocurrió encuadra en el estándar de agravación relevante del riesgo.
2. Determiná si depende de vos o de un hecho ajeno, para saber el momento exacto de la denuncia.
3. Denunciá el cambio al asegurador en el plazo correspondiente, dejando constancia fehaciente.
4. Si ya tuviste un siniestro sin haber denunciado, evaluá si aplica alguna de las excepciones que te protegen.
5. Verificá qué prima te corresponde pagar (o que te devuelvan) según si la denuncia fue oportuna.

Distinciones que cambian el resultado

Qué pasa si la aseguradora rescinde fuera de plazo

La rescisión por agravación del riesgo no es automática: cuando el cambio se debe a un hecho tuyo, el asegurador tiene un plazo puntual de siete días desde que toma conocimiento para notificar su decisión de rescindir. Si deja pasar ese plazo sin pronunciarse, conviene evaluar si esa demora le hace perder la posibilidad de invocar la agravación como causal, porque una rescisión tardía o mal notificada puede no serte oponible, más allá de que el cambio en el riesgo haya sido real.

Documentación para evaluar el caso

• La póliza y las condiciones generales contratadas.
• Detalle del cambio ocurrido y la fecha en que se produjo o se conoció.
• Cualquier denuncia ya cursada al asegurador, con su fecha y forma.
• Si hubo un siniestro, la documentación completa de ese hecho.

Preguntas frecuentes