Cambió el riesgo de lo que tenés asegurado: qué tenés que avisar

Qué cambios cuentan como agravación y cuándo hay que avisarlos

No cualquier cambio afecta el seguro. Para que haya agravación del riesgo tiene que tratarse de un cambio que, de haber existido al momento de contratar, hubiera llevado al asegurador a no aceptar el contrato o a aceptarlo en otras condiciones. Cambiar el uso de un vehículo asegurado, iniciar una actividad de mayor riesgo en un inmueble asegurado o cualquier modificación sustancial del riesgo original pueden encuadrar en esta figura.

El momento del aviso depende del origen del cambio. Si la agravación depende de una decisión tuya, tenés que denunciarla antes de concretarla: si empezar a usar el auto en una aplicación de delivery encuadra como agravación, el aviso va antes de empezar. Si se debe a un hecho ajeno a vos, tenés que avisarla inmediatamente después de enterarte. Esa diferencia de momentos es la que después permite evaluar si cumpliste correctamente.

Qué pasa si no avisás: suspensión, rescisión y prima

Si la agravación se debe a un hecho tuyo, la cobertura queda suspendida automáticamente, y el asegurador tiene siete días para decidir si rescinde el contrato. Y si no denunciaste el cambio y tenés un siniestro mientras esa agravación sigue vigente, el asegurador no está obligado a pagarte, salvo que pruebes que la demora fue sin culpa ni negligencia de tu parte, o que el asegurador ya sabía del cambio por otra vía.

La rescisión, de todos modos, no es automática. Cuando el cambio se debe a un hecho tuyo, el asegurador tiene un plazo puntual de siete días desde que toma conocimiento para notificar su decisión de rescindir. Si lo deja pasar sin pronunciarse, conviene evaluar si perdió la posibilidad de invocar la agravación: una rescisión tardía o mal notificada puede no serte oponible, aunque el cambio haya sido real.

Lo que cuesta la rescisión depende de tu aviso. Si denunciaste la agravación a tiempo, la aseguradora solo puede cobrarte la prima proporcional al tiempo que tuviste cobertura. Si no avisaste a tiempo, puede cobrarte la prima completa del período de seguro en curso, aunque la cobertura real haya durado mucho menos.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo se ordena el análisis y qué documentación reunir

El análisis sigue este orden:

1. Identificá si el cambio encuadra en el estándar de agravación relevante del riesgo.
2. Determiná si depende de vos o de un hecho ajeno, para saber en qué momento tenías que denunciarlo.
3. Denunciá el cambio al asegurador en el plazo que corresponda, dejando constancia fehaciente.
4. Si ya tuviste un siniestro sin haber denunciado, evaluá si se aplica alguna de las excepciones que te protegen.
5. Verificá qué prima te corresponde pagar, o cuánto te tienen que devolver, según si la denuncia fue oportuna.

Para hacerlo, reuní:

• La póliza y las condiciones generales contratadas.
• El detalle del cambio ocurrido y la fecha en que se produjo o en que lo conociste.
• Cualquier denuncia ya enviada al asegurador, con su fecha y la forma en que la hiciste.
• Si hubo un siniestro, la documentación completa de ese hecho.

Preguntas frecuentes