Art. 37 Ley de Seguros: cambiar el riesgo asegurado puede costarte la cobertura

Comentario

El artículo fija un estándar preciso para determinar cuándo un cambio en el riesgo es jurídicamente relevante: no alcanza con que algo haya cambiado, tiene que ser un cambio que, de haber existido al momento de contratar, hubiera llevado —según el juicio de peritos— a que el asegurador no aceptara el contrato, o lo aceptara con condiciones distintas —una prima más alta, exclusiones adicionales, un límite de cobertura menor—. Este es un estándar objetivo y técnico, no una simple apreciación subjetiva del asegurador de que "ahora el riesgo es mayor".

La consecuencia que la norma le atribuye a esta agravación es puntual: constituye una causa especial de rescisión del contrato. No es una nulidad automática ni una pérdida inmediata de cobertura: es, específicamente, una causal que habilita al asegurador a rescindir el contrato, siguiendo el procedimiento y los plazos que fijan los artículos siguientes de esta misma sección de la ley.

Por qué la ley exige un cambio relevante, no cualquier cambio

El estándar que fija el artículo tiene una razón práctica concreta: si cualquier variación mínima habilitara al asegurador a rescindir el contrato, la cobertura se volvería precaria e inútil, porque casi todo bien o actividad asegurada cambia de algún modo con el tiempo. Por eso la norma exige que el cambio sea de una magnitud tal que, evaluado por peritos, hubiera alterado la decisión original de contratar —ya sea impidiendo el contrato directamente, ya sea modificando sus condiciones, como la prima, las exclusiones o el límite de cobertura—. Esta exigencia de relevancia protege al asegurado de rescisiones oportunistas basadas en cambios triviales, y al mismo tiempo preserva el equilibrio técnico del contrato de seguro, que descansa sobre un cálculo actuarial hecho a partir del riesgo original.

Qué tipo de cambios suelen encuadrar

En la práctica, los casos más frecuentes de agravación relevante del riesgo incluyen el cambio de destino o de uso de un bien asegurado —por ejemplo, empezar a usar un vehículo particular para una actividad comercial o de transporte de pasajeros—, la modificación sustancial de una actividad asegurada —ampliar una industria a procesos más riesgosos que los declarados al contratar—, o cambios en las condiciones de seguridad de un inmueble asegurado que originalmente contaban con ciertas medidas de protección. En todos estos casos, la pregunta que hay que responder no es si el cambio ocurrió, sino si ese cambio específico hubiera modificado la decisión original del asegurador de aceptar el riesgo en esos términos.

Cómo se usa en la práctica

Antes de asumir que cualquier cambio en la situación asegurada afecta la cobertura, conviene evaluar si ese cambio realmente encuadra en el estándar de este artículo —si hubiera alterado la decisión original del asegurador de contratar o sus condiciones—, porque no todo cambio menor constituye una agravación relevante en términos legales. Esa evaluación conviene hacerla con la póliza y las condiciones particulares a la vista, porque algunas actividades o usos ya están expresamente contemplados (y por lo tanto no constituyen una agravación sobreviniente) desde el momento en que se contrató. El desarrollo completo de esta situación está en la guía de agravación del riesgo de este sitio.

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