Art. 38 Ley de Seguros: si el cambio de riesgo depende de vos, avisá antes de hacerlo

Comentario

El artículo distingue dos supuestos según el origen de la agravación. Si la agravación es causada por un hecho del propio tomador —una decisión o acción suya que modifica el riesgo, como cambiar el uso de un vehículo asegurado o iniciar una actividad de mayor riesgo en un inmueble asegurado—, la denuncia debe hacerse antes de que ese hecho se produzca. Esta exigencia previa tiene sentido: si el cambio depende de la voluntad del propio tomador, puede anticiparlo y avisar antes de concretarlo.

Si en cambio la agravación se debe a un hecho ajeno al tomador —algo que ocurre sin su intervención directa, como un cambio en el entorno del bien asegurado que él no provocó—, la denuncia debe hacerse inmediatamente después de que la conozca. Acá la ley no le exige lo imposible —anticipar algo que no depende de él—, pero sí una reacción rápida apenas toma conocimiento del cambio.

Esta distinción de momentos es central para evaluar después si el tomador cumplió correctamente con su obligación: la evaluación no es la misma para quien debía prever y avisar de antemano un cambio propio, que para quien debía reaccionar rápido frente a un cambio ajeno del que recién se enteró.

Qué pasa con los hechos que combinan ambos orígenes

En algunas situaciones el cambio no es puramente propio ni puramente ajeno: un tomador decide ampliar una actividad, pero la modificación técnica del riesgo que eso genera depende también de factores externos, como la reacción de terceros o las condiciones del entorno. En esos casos mixtos, conviene guiarse por el criterio más exigente —el de la denuncia previa—, precisamente porque hay una decisión propia en el origen del cambio que el tomador estaba en condiciones de anticipar. Ante la duda sobre cuál de los dos plazos aplica, denunciar antes de concretar el cambio es la opción que menos riesgo genera frente a un eventual cuestionamiento posterior del asegurador.

Qué constancia conviene dejar de la denuncia

Aunque el artículo no exige una forma determinada para la denuncia, la carga de probar que se cumplió con el plazo recae sobre quien la invoca —normalmente el tomador, cuando la aseguradora alega que no fue avisada a tiempo—. Por eso conviene que la comunicación quede documentada de un modo verificable: una carta documento, un correo electrónico con acuse de recibo, o cualquier medio que permita acreditar tanto el contenido de lo informado como la fecha exacta en que se hizo. Una denuncia verbal o informal, aunque cumpla con el plazo, puede terminar siendo indemostrable si después la aseguradora niega haberla recibido.

Cómo se usa en la práctica

Frente a cualquier cambio que pueda agravar el riesgo asegurado, identificar si depende de una decisión propia o de un hecho ajeno determina el momento exacto en que corresponde notificar al asegurador, y demorar esa denuncia más allá de lo que exige la ley puede tener consecuencias serias sobre la cobertura. El desarrollo completo de esta situación está en la guía de agravación del riesgo de este sitio.

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