Art. 41 Ley de Seguros: avisar a tiempo te ahorra pagar la prima completa

Comentario

El artículo distingue dos escenarios económicos, según el cumplimiento de la obligación de denuncia del art. 38. Si la agravación fue comunicada oportunamente —dentro de los plazos y en la forma que exige la ley—, el asegurador solo tiene derecho a la prima proporcional al tiempo efectivamente transcurrido hasta la rescisión: paga solo por la cobertura que realmente tuvo, ni un peso más.

Si en cambio la agravación no fue comunicada oportunamente, la consecuencia económica es notablemente más gravosa para el tomador: el asegurador tiene derecho a percibir la prima completa correspondiente al período de seguro en curso, sin importar que la cobertura efectiva haya durado mucho menos tiempo. Esta diferencia funciona, en los hechos, como una penalidad económica por el incumplimiento del deber de informar a tiempo, además de la eventual pérdida de cobertura frente a un siniestro que ya prevé el artículo anterior.

Cómo se calcula la prima proporcional

Cuando corresponde la prima proporcional, el cálculo toma como base la prima total pactada para el período de seguro en curso y la reduce en función del tiempo efectivamente transcurrido hasta la fecha de rescisión, sobre el total de días que abarcaba ese período. Si ya se pagó la prima completa por adelantado —una práctica habitual en muchas pólizas anuales—, la diferencia entre lo pagado y la parte proporcional que efectivamente corresponde debería devolverse al tomador, salvo que la póliza prevea gastos administrativos u otros conceptos que válidamente puedan descontarse de esa devolución.

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Esta consecuencia económica no funciona de manera aislada: conviene verificar primero si el asegurador efectivamente notificó su decisión de rescindir dentro del plazo de siete días que fija el artículo anterior, porque una rescisión extemporánea o mal notificada puede no ser oponible al tomador, independientemente de cómo se hubiera cumplido con la denuncia de la agravación. Solo una vez confirmado que la rescisión en sí misma fue válida tiene sentido discutir cuál de las dos primas —proporcional o completa— corresponde aplicar.

Cómo se usa en la práctica

Ante una rescisión por agravación del riesgo, verificar si la denuncia se hizo en tiempo y forma según el art. 38 determina si corresponde pagar (o reclamar la devolución de) solo la prima proporcional al tiempo de cobertura efectiva, o si el asegurador puede legítimamente retener la prima del período completo. El desarrollo completo de esta situación está en la guía de agravación del riesgo de este sitio.

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