Art. 39 Ley de Seguros: si no avisaste el cambio, la cobertura puede no responder

Comentario

El artículo regula dos consecuencias distintas cuando la agravación del riesgo se debe a un hecho del tomador. La primera es inmediata: la cobertura queda suspendida, apenas se produce la agravación, sin necesidad de una decisión previa del asegurador. La segunda le da al asegurador un plazo concreto para reaccionar: tiene siete días para notificar su decisión de rescindir el contrato; si no lo hace en ese plazo, el derecho a rescindir puede caducar según lo que precisa el artículo siguiente de esta sección.

La parte más severa del artículo regula qué pasa si, además, el tomador omitió denunciar la agravación: en ese caso, el asegurador no está obligado a cumplir su prestación si el siniestro ocurre mientras la agravación no denunciada seguía vigente. Esta consecuencia es dura, pero tiene dos excepciones que la moderan. La primera es que el tomador haya incurrido en la omisión o demora sin culpa ni negligencia —una imposibilidad genuina de haber denunciado a tiempo, no un simple olvido evitable—. La segunda es que el propio asegurador ya conociera la agravación al momento en que debía hacérsele la denuncia —si el asegurador ya lo sabía por otra vía, no puede después invocar la falta de denuncia formal para desligarse de su obligación—.

Cómo se usa en la práctica

Frente a un siniestro ocurrido después de un cambio en el riesgo que no fue denunciado a tiempo, evaluar si corresponde alguna de las dos excepciones —ausencia de culpa en la demora, o conocimiento previo del asegurador— es clave antes de asumir que la cobertura definitivamente no responde. El desarrollo completo de esta situación está en la guía de agravación del riesgo de este sitio.

Preguntas frecuentes