Seguro de responsabilidad civil de la obra: cuándo cubre y cuándo se exime

Qué cubre (y qué no) la póliza de una obra

El seguro de responsabilidad civil de una obra suele cubrir los daños que la actividad constructiva causa a terceros: personas que circulan por la vereda, vecinos linderos afectados por vibraciones o excavaciones y, en algunos casos, el personal en relación de dependencia, con la cobertura específica de riesgos del trabajo.

Pero la póliza tiene límites contractuales: montos máximos, franquicias a cargo del asegurado y exclusiones expresas para determinados daños, como los derivados de vicios de construcción preexistentes o de trabajos no declarados al contratar.

Además, si el asegurado agrava el riesgo asumido sin comunicarlo al asegurador, la aseguradora puede oponer esa agravación como defensa para no responder. Ocurre, por ejemplo, al cambiar el tipo de obra, el sistema constructivo o al subcontratar tareas no previstas.

Cómo entra la aseguradora al juicio de daños

Cuando un tercero demanda por los daños de la obra, el demandado —comitente, contratista o director de obra— suele citar en garantía a su aseguradora para que la condena, si se dicta, se le haga extensiva. La Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil ha resuelto reiteradamente que la condena se extiende a la citada en garantía «en los términos del art. 118 de la ley 17.418».

Un ejemplo es el fallo de la Sala L, «B N B DE A, R A A, E V A Y OTROS c/ T DE T A SA/ SINDICOS Y OTROS s/DAÑOS Y PERJUICIOS», Exp. CIV 037547/2013/CA002, sentencia del 07/03/2024. Aun así, la aseguradora conserva el derecho de oponer las exclusiones de cobertura pactadas en la póliza, que son oponibles al tercero damnificado dentro de los límites del seguro contratado.

Cómo actuar frente a un siniestro en la obra

Ante un siniestro, el orden de las gestiones decide si la cobertura se puede hacer valer. Conviene seguir esta secuencia:

1. Conseguí la póliza completa de responsabilidad civil de la obra, con sus condiciones particulares y generales, no solo el certificado de cobertura.
2. Revisá las exclusiones y compará el hecho ocurrido contra cada una, en particular las referidas a excavaciones, demoliciones y trabajos en medianeras.
3. Reuní la prueba del siniestro de inmediato: fotos, actas notariales, denuncia policial o ante el organismo de control de obras que corresponda.
4. Verificá si hubo modificaciones a la obra posteriores a la contratación del seguro que no fueron comunicadas a la aseguradora.
5. Citá en garantía a la aseguradora dentro del juicio de daños, para que la eventual condena se le haga extensiva en los términos del art. 118 de la Ley 17.418.

Documentación para evaluar el caso

Para evaluar la cobertura necesitamos, en lo posible, estos documentos:

• Póliza completa de responsabilidad civil de la obra, con condiciones particulares y generales.
• Comprobante de pago de las primas al momento del siniestro.
• Prueba del hecho dañoso: fotos, actas, denuncias, presupuestos de reparación.
• Contrato de obra y eventuales adendas o modificaciones al proyecto original.
• Comunicaciones cursadas a la aseguradora sobre el siniestro y su respuesta.

Preguntas frecuentes