Abstracción cambiaria
El principio que desvincula al pagaré y al cheque del negocio que los originó: para qué sirve, entre quiénes rige pleno y dónde encuentra sus límites.
Glosario jurídico
Costo financiero total (CFT): el número que dice la verdad del préstamo
El costo financiero total es la respuesta a la única pregunta que importa al pedir plata: ¿cuánto me cuesta de verdad este préstamo? No la tasa de la publicidad, sino la tasa más los gastos administrativos, las comisiones, los seguros y los impuestos que viajan escondidos en la cuota. Por eso la ley lo convirtió en información obligatoria del crédito al consumo — y por eso su omisión es una de las llaves de la defensa del consumidor ejecutado.
Idea central
Dos préstamos con la misma tasa pueden costar muy distinto: la diferencia vive en los gastos y seguros que solo el CFT computa. Quien te muestra la tasa y esconde el CFT no está simplificando: está eligiendo qué número te conviene no ver.
TNA, TEA, CFT: la escalera de sinceridad
- TNA (tasa nominal anual): el número de marketing. No computa la capitalización ni los gastos: sirve para comparar poco y confundir mucho.
- TEA (tasa efectiva anual): incorpora la capitalización — cuántas veces al año los intereses generan intereses. Ya es un número serio de costo por intereses.
- CFT: la TEA más todo lo demás: gastos de otorgamiento y administración, comisiones, seguros exigidos, impuestos según cómo se exprese. Es el único número que permite comparar créditos entre sí y contra tu bolsillo.
La regulación financiera obliga a publicitar el CFT con relevancia; el artículo 36 de la Ley 24.240 exige que la operación de crédito al consumo informe por escrito la tasa efectiva anual y el costo financiero total, junto con el monto financiado, el desembolso inicial, el sistema de amortización y el detalle de los pagos — bajo pena de nulidad.
Por qué importa en los juicios
La operatoria típica del pagaré de consumo vive de la opacidad: se desembolsa un monto, se descuentan «gastos» al voleo, se firma un pagaré por un total que capitaliza intereses nunca informados, y ante la mora se ejecuta ese total como deuda seca. El CFT inverificable —porque no hay contrato, o el contrato calla— es la marca de esa opacidad, y su omisión alimenta las defensas: integración del título con la operación real, nulidad parcial y reajuste conforme el propio artículo 36, morigeración de intereses. Del lado del que presta bien, la lección espejo: informar el CFT completo y conservar el contrato es lo que vuelve el crédito ejecutable sin sobresaltos.
Qué mira el juez
- Si la información obligatoria existió: contrato escrito con TEA, CFT, monto financiado y sistema de amortización.
- La trazabilidad: desembolso real contra total instrumentado; la brecha inexplicada es elocuente.
- Los cargos ocultos: seguros no pedidos, «gastos administrativos» sin causa, comisiones que solo aparecen en la cuota.
- La sanción adecuada: desde tener por no escritos los cargos, hasta la nulidad e integración del contrato con reajuste de lo pactado.
En qué se diferencia de sus vecinos
CFT no es lo mismo que TEA
La TEA mide solo intereses con capitalización; el CFT suma gastos, seguros y comisiones. Un crédito puede tener TEA presentable y CFT feroz: la diferencia son los cargos adosados.
CFT no es lo mismo que «lo que dice la cuota»
La cuota es un número de caja; sin plazo, sistema de amortización y detalle de cargos no dice el costo. Dos cuotas iguales pueden esconder costos totales muy distintos.
Omisión del CFT no es lo mismo que Préstamo gratis
La sanción de la omisión no es borrar la deuda: es la nulidad del cargo o del pacto viciado y la integración de la operación conforme la ley — pagar lo que corresponde, no lo que inventaron.
Preguntas frecuentes
Me descontaron «gastos» del monto que pedí, ¿es legal?
Solo si estaban informados y tienen causa real; el descuento sorpresa que achica el desembolso mientras el pagaré se firma por el total es exactamente lo que el artículo 36 combate (el «importe a desembolsar inicialmente» es información obligatoria). Guardá el comprobante de lo que efectivamente recibiste: es la piedra angular de cualquier defensa.
¿Dónde encuentro el CFT de mi préstamo?
Debería estar destacado en el contrato y en la publicidad. Si tenés que preguntarlo y nadie lo responde por escrito, ese silencio ya te está contestando otra cosa. En operaciones bancarias, el resumen y el contrato deben exhibirlo conforme la regulación del Banco Central.
Saqué un préstamo por una app y nunca vi contrato ni CFT, ¿qué hago?
Pedí el contrato por escrito (correo a la entidad) y guardá capturas de todo el flujo. Si después viene un reclamo o una ejecución, la ausencia de la información obligatoria juega a tu favor. Y si ya te están ejecutando, la guía del pagaré de consumo es tu siguiente lectura.
¿El CFT también aplica a compras en cuotas de electrodomésticos?
La financiación para consumo está alcanzada por el artículo 36 cualquiera sea el ropaje: préstamo personal, tarjeta del comercio, mutuo con pagaré. Si hay crédito y hay consumidor, la información es obligatoria y su omisión, defendible.
Fuentes oficiales
Para verificar lo que decimos, siempre con la fuente primaria a mano:
- Ley 24.240 de Defensa del Consumidor (art. 36) (texto oficial)
- Banco Central de la República Argentina — información al usuario financiero (organismo oficial)
¿Estás en esta situación ahora?
Esta página explica el concepto. Si el problema ya está en tu mesa, la guía práctica es Pagaré de consumo: defensas.
Seguí leyendo
Accidente in itinere
Qué es el accidente in itinere, qué pasa si desviás el trayecto habitual y cómo se prueba ante la ART y las comisiones médicas.
Beneficio de inventario
El beneficio de inventario limitaba la responsabilidad del heredero y había que solicitarlo. Con el Código actual, esa limitación ya es automática.
Botón de arrepentimiento
Qué es el derecho de arrepentimiento en compras a distancia, hasta cuándo se puede ejercer y quién paga el envío de la devolución.
Glosario jurídico
Los términos que aparecen en cédulas, contratos y sentencias, explicados con precisión y sin jerga: qué son, qué mira el juez y con qué no…
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
¿Querés que revisemos tu caso?
Contanos qué te pasó y qué documentación tenés. Te decimos con claridad qué se puede hacer, en qué plazo y qué necesitamos de tu parte para empezar.
Consultas solo por mensaje: no atendemos llamadas. Respondemos por WhatsApp de lunes a viernes, de 9 a 19.