¿Alcanza la sola calidad de las partes para presumir una relación de consumo?

Qué se discutía en el caso

El juez de grado había desestimado directamente la ejecución de un pagaré, entendiendo —de oficio, sin que la demandada se hubiera presentado— que la relación subyacente era un crédito para consumo alcanzado por la Ley 24.240, y ordenó en cambio preparar la vía ejecutiva sobre la base del contrato de mutuo acompañado. La actora apeló: sostuvo que ella no otorga créditos para consumo sino para microemprendimientos, tal como constaba en su propia declaración jurada de destino de fondos, y que ni el pagaré ni el contrato mostraban ningún elemento objetivo de que el dinero hubiera ido a consumo personal.

Qué resolvió el tribunal

La Cámara revocó. Dijo textualmente que "no se extraen indicios suficientes que brinden sustento objetivo a las meras inferencias" del juez de grado, y que presumir la calidad de consumidor "de las solas circunstancias apuntadas... no pasa de ser en construcción de una mera hipótesis presuncional". Ni de la letra del pagaré ni del contrato de mutuo surgía que el demandado hubiera destinado el dinero a "adquirir bienes o contratar servicios para beneficio propio o de su grupo familiar o social" —que es, precisamente, la definición legal de consumo del artículo 1 de la Ley 24.240—. Ordenó dar curso a la ejecución, aclarando expresamente que esto "en modo alguno predica acerca del resultado de las defensas" que el demandado pudiera oponer más adelante.

El criterio que se extrae

La doctrina del plenario "Autoconvocatoria" (2011) habilita inferir una relación de consumo de la sola calidad de las partes —proveedor financiero más persona humana—. Pero este fallo marca su límite: esa inferencia es un punto de partida, no una presunción absoluta. Cuando no hay ningún dato adicional que la respalde —y menos cuando la propia prueba de la causa apunta en sentido contrario, como el destino a un emprendimiento— la Cámara no la sostiene. Compará esto con los casos de esta misma sección donde sí hubo indicios objetivos adicionales (un informe de RENAPER, un embargo de haberes, el volumen de juicios del acreedor): ahí la presunción sí se sostuvo. La diferencia la hacen esos indicios concretos, no la sola etiqueta de las partes.

Cómo se usa en un expediente

Si te ejecutan un pagaré y querés invocar la protección de la Ley de Defensa del Consumidor, no alcanza con señalar en abstracto que sos una persona humana y la acreedora una financiera: conviene ofrecer o acompañar algún indicio concreto de que el dinero se destinó a consumo personal o familiar, para no quedar en el terreno de la "mera hipótesis presuncional" que este fallo rechazó.

Preguntas frecuentes