Derecho comercial · Seguros · Tema
Si el daño lo causó un tercero asegurado: cómo reclamarle a su aseguradora
Acá no discutís con tu propia compañía sino con la de quien te causó un daño: un conductor, un transportista o un local comercial con seguro de responsabilidad civil. El tema explica cómo entra esa aseguradora al juicio, qué defensas puede oponerte y cómo se arman los reclamos más comunes.
- 4 guías
- CABA y Provincia de Buenos Aires
Las guías
Cuatro guías: la mecánica de la citación en garantía y tres escenarios típicos de daño con un responsable asegurado.
- Aseguradora del responsable no pagaPodés reclamarle directo a la aseguradora del que te dañó, dentro del mismo juicio, y tu crédito tiene privilegio por sobre otros acreedores suyos.
- Citación en garantía al proveedorSi te dañó un proveedor comercial, su aseguradora de responsabilidad civil responde directo en el juicio: exclusiones y límites cambian cuando hay consumo.
- Accidente en taxi, remis o appViajabas de pasajero y hubo un siniestro: el transportista comercial responde por su obligación de seguridad, y su aseguradora es citada en garantía.
- Accidente en un local comercialUna caída o un golpe dentro de un local, supermercado o shopping compromete al explotador del lugar y a su aseguradora, citada en garantía en el juicio.
Qué casos atendemos
Reclamos de quien sufrió un daño por culpa de un tercero que tiene seguro, dirigidos a esa aseguradora.
- Aseguradora del responsable que dilata o no pagaReclamamos a la compañía del responsable cuando demora, discute o no paga, con la prueba del hecho y del daño.
- Demanda al proveedor con citación en garantía de su aseguradoraDemandamos al proveedor y pedimos que se cite en garantía a su aseguradora para que responda en el mismo juicio.
- Accidente como pasajero de taxi, remis o aplicaciónReclamamos por el accidente sufrido como pasajero, dirigiendo el reclamo al transportista y a su aseguradora.
- Accidente en un supermercado, shopping o local comercialReclamamos al local y a su aseguradora por la lesión sufrida dentro del comercio, reuniendo la prueba del lugar y del hecho.
Qué necesitamos para analizar tu caso
Con la prueba del hecho y los datos del responsable podemos decirte a quién demandar y cómo llegar a su aseguradora.
Lo que tenés que tener a mano
- Prueba del hecho: ticket, reserva, captura del viaje o fotos del lugar tomadas lo antes posible.
- Documentación médica: guardia, estudios, certificados e indicaciones de tratamiento.
- Datos del responsable: nombre, patente o local, y de su aseguradora si los conseguiste.
- Testigos: nombres y contacto de quienes presenciaron lo ocurrido.
Si lo tenés, sumalo
- Denuncia policial o constancia en el libro de quejas del local.
- Comprobantes de gastos: medicamentos, traslados, ropa o bienes dañados.
- Comunicaciones con la empresa o con su aseguradora.
- Factura, contrato o publicidad del proveedor, si el daño vino de un producto o servicio contratado.
Si el local tiene cámaras, escribinos cuanto antes porque las grabaciones suelen borrarse.
La vía directa contra la aseguradora del responsable
Como damnificado no tenés que cobrarle primero al responsable y esperar a que reclame a su seguro. La citación en garantía te permite traer a su aseguradora al mismo juicio, y se puede pedir hasta que se reciba la causa a prueba. Si se pidió a tiempo, la sentencia hace cosa juzgada respecto de la compañía y es ejecutable contra ella dentro de la suma asegurada. El mecanismo completo está en aseguradora del responsable no paga.
La aseguradora no puede oponerte defensas nacidas después del siniestro, pero sí las anteriores, como la falta de cobertura vigente al momento del hecho. Tu crédito tiene además privilegio sobre la suma asegurada, aun si el responsable cae en quiebra o concurso, y con varios damnificados la indemnización se reparte a prorrata y los juicios se acumulan.
Cuando el responsable es un proveedor y vos sos consumidor, el mecanismo es el mismo, pero cambia el fondo. La exclusión por parentesco suele caer por abusiva, la suma asegurada desactualizada no se paga a su valor nominal histórico y el daño punitivo, si el juez lo concede, lo paga siempre la empresa y nunca el seguro. Lo desarrolla citación en garantía al proveedor.
Hay un momento límite para citar
La citación en garantía se pide hasta que se reciba la causa a prueba. Pasado ese momento esa vía se cierra, por lo que conviene pedirla al iniciar la demanda o lo antes posible.
Qué guía corresponde a cada situación
Ser el asegurado no es lo mismo que ser el damnificado
Si tu propia aseguradora te rechazó un siniestro, la vía es otra: mirá rechazos y siniestros. Si sos víctima de un daño causado por otro asegurado, estas guías son las tuyas.
Pasajero de un transporte no es lo mismo que cliente de un local
Si te lesionaste viajando en taxi, remis, colectivo de larga distancia o por aplicación, vas a accidente en taxi, remis o app. Si te caíste o golpeaste en un supermercado, shopping o local, vas a accidente en un local comercial.
El transportista asume una obligación de seguridad: en principio no tenés que probar su culpa, alcanza con acreditar el viaje y el daño sufrido durante el trayecto. El explotador del local también tiene una obligación de seguridad frente a quien circula, haya comprado o no, pero allí hay que probar el hecho, su relación con una condición del lugar y que ocurrió dentro del establecimiento.
Qué suele trabar estos reclamos
El problema más frecuente es la prueba. En los locales, las grabaciones de las cámaras de seguridad suelen sobrescribirse en pocos días y son una de las mejores pruebas del hecho. Si no hay cámaras el reclamo no se cae necesariamente, pero depende más de testigos, del reclamo hecho en el momento y de la atención médica. Ver accidente en un local comercial.
Otra dificultad es saber a quién demandar. En los viajes por aplicación no hay una respuesta uniforme: depende de cómo esté estructurado el vínculo entre la plataforma y el conductor y de qué seguro tiene cada uno, aunque la obligación de seguridad no desaparece por haber contratado en forma digital. Además, conviene demandar también al transportista y no solo a su aseguradora, para no quedar limitado al monto de la póliza.
- Verificar desde el principio que la póliza del responsable estuviera vigente al momento del daño, porque esa defensa sí puede oponerte la aseguradora.
- Identificar la razón social del explotador del local y no solo el nombre de fantasía.
- Entender que el daño punitivo, si corresponde, lo paga la empresa y no el seguro.
Qué documentación juntar
Según el caso, el reclamo se sostiene con la prueba del hecho y del daño, los datos del responsable y, si es posible, de su aseguradora y su póliza. Para un viaje, el comprobante de pago, el ticket o la captura de la reserva o del viaje en la aplicación, que conviene guardar antes de que se pierda. Para un local, fotos del lugar tomadas lo antes posible.
- Prueba del contrato de transporte o de la relación de consumo: ticket, reserva, comprobante o contrato.
- Fotos o videos de la condición que provocó el daño y datos de los testigos presentes.
- Constancia del reclamo en el libro de quejas del local o de cualquier comunicación con la empresa.
- Documentación médica de las lesiones y, si la hubo, denuncia policial.
- Datos de otros posibles damnificados por el mismo hecho, para evaluar la acumulación de procesos.
Preguntas frecuentes
Me chocó un auto asegurado, ¿tengo que demandar primero al conductor y después a la aseguradora?
No. Podés citar en garantía a la aseguradora dentro del mismo juicio contra el conductor, y la sentencia será ejecutable directamente contra ella dentro del monto de la póliza. Ver aseguradora del responsable no paga.
El responsable se declaró en quiebra, ¿pierdo la posibilidad de cobrar?
No debería perjudicarte directamente: tu crédito como damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada, con preferencia sobre los demás acreedores del responsable. Lo explica esta guía.
Me lesioné porque el taxi frenó bruscamente, ¿tengo que probar que el chofer manejó mal?
En principio no. Alcanza con acreditar que viajabas en el transporte contratado y el daño sufrido durante el viaje, porque el transportista tiene una obligación de seguridad. Se desarrolla en accidente en taxi, remis o app.
Me caí en un supermercado pero no compré nada, ¿puedo reclamar?
En principio sí: la obligación de seguridad del explotador alcanza a quien circula por el establecimiento, no solo a quien compra. Conviene reunir la prueba cuanto antes. Ver accidente en un local comercial.
La aseguradora del local dice que no cubre porque el responsable es pariente mío, ¿es así?
Esa exclusión suele considerarse abusiva y nula cuando la víctima es un consumidor dañado en una relación de consumo con la empresa asegurada. Conviene evaluar el caso puntual antes de aceptar el rechazo. Está en citación en garantía al proveedor.
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
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