Derecho comercial · Seguros · Tema
Reunimos los conflictos con tu propia aseguradora: cuando se niega a pagar, paga de menos o cambia las reglas del seguro que contrataste. Entran los rechazos por reticencia o agravación del riesgo, el robo o la destrucción del vehículo, el infraseguro, los aumentos de prima, las rescisiones y las garantías o asistencias que no responden.
Elegí el grupo que se parece más a tu conflicto y de ahí bajá a la guía de tu caso.
Reticencia, robo o destrucción del vehículo, infraseguro y agravación del riesgo: cómo se discute cada rechazo o recorte de la aseguradora.
Aumento de prima, rescisión de la póliza, garantía extendida y asistencia al viajero: cuándo el cambio o el rechazo te resulta oponible y cuándo no.
Casos en los que el conflicto es con tu propia aseguradora: un rechazo, un recorte del pago o un cambio en la póliza.
Para discutir un rechazo hay que ver qué firmaste, qué dijiste y qué contestó la compañía, y en qué fecha.
Lo que tenés que tener a mano
Si lo tenés, sumalo
Si el rechazo llegó por la app o de manera verbal, sacá captura de pantalla o pedilo por escrito antes de escribirnos.
Un rechazo de siniestro no es un punto final. La Ley de Seguros fija plazos para las dos partes: el asegurado tiene tres días para comunicar el siniestro desde que lo conoce, y la aseguradora tiene treinta días para pronunciarse desde que recibió toda la información que pidió. Si deja vencer ese plazo sin responder, la ley entiende que aceptó. El detalle está en rechazo de siniestro.
La defensa más usada por las compañías es la caducidad por incumplimiento de una carga: denunciar tarde, pagar fuera de término, no informar lo pedido. Pero esa caducidad no es automática. Exige que el incumplimiento haya influido realmente en el siniestro o en la extensión de la obligación de la aseguradora, y una carta que solo dice que denunciaste tarde, sin explicar qué cambió por eso, deja abierta la discusión.
Del lado del asegurado el reloj que más apura es el de la demanda: un año desde que la obligación se volvió exigible, y ese plazo no puede acortarse ni siquiera por contrato. Conviene reconstruir la cronología completa apenas llega el rechazo, con la fecha de la denuncia, los pedidos de información, tus respuestas y la fecha en que la compañía contestó, si es que contestó.
El plazo para demandar es corto
La acción contra la aseguradora prescribe al año de que la obligación es exigible. Las cartas y gestiones informales no lo detienen por sí solas: ante un rechazo, la estrategia judicial se define cuanto antes.
El tema se divide en dos grandes grupos. Si la discusión es por un siniestro que la aseguradora no quiere pagar, o que paga de menos, vas a rechazo del siniestro. Si lo que cambió fue el contrato mismo, con una prima distinta, una baja o una cobertura especial que no responde, vas a cambios en la póliza y coberturas especiales.
Rechazo por lo que declaraste no es lo mismo que rechazo por lo que cambió después
Si te acusan de haber omitido algo al contratar, es reticencia, con un plazo de tres meses para impugnar. Si el cambio ocurrió durante la vigencia, es agravación del riesgo, con su propio régimen de aviso.
Pago de menos no es lo mismo que falta de pago
Si te ofrecen una suma que no alcanza para reponer un vehículo, o no pagan por una cuota que no se debitó, mirá robo o destrucción total del vehículo. Si la liquidación del hogar sale recortada por proporción, mirá infraseguro en seguro de hogar.
Cambio de condiciones no es lo mismo que baja de la póliza
Una cuota o una franquicia distintas sin aviso claro se tratan en aumento de prima o nuevas condiciones. Que la compañía te dé de baja o no renueve se analiza en rescisión unilateral de la póliza.
Producto que falla no es lo mismo que viaje que sale mal
Si compraste una cobertura adicional para un electrodoméstico o un celular, la guía es rechazo de garantía extendida. Si la urgencia fue en el exterior, con gastos médicos o equipaje, la guía es asistencia al viajero: siniestro no cubierto.
Estas son las guías del tema, cada una con el caso concreto, los plazos y la documentación que conviene reunir.
Muchos rechazos se apoyan en exigencias que el contrato no preveía o que la compañía no explicó. Una medida de seguridad que no figuraba en la póliza, como una alarma o un rastreo satelital, no puede usarse para negar el pago del robo de un vehículo, y una suspensión de cobertura por una cuota que no se debitó cae si la propia aseguradora cambió el medio de cobro sin avisar en forma fehaciente.
Otro patrón es la información insuficiente. La Ley de Defensa del Consumidor exige que lo esencial del servicio se informe de manera clara, cierta y detallada, y un aviso genérico no cumple ese estándar. Por eso una franquicia más alta, un tope escondido o una exclusión nueva pueden no resultarte oponibles si recién los conociste al reclamar. Lo desarrollan aumento de prima o nuevas condiciones y asistencia al viajero.
También traba la carga de la prueba. Quien invoca una causal de exclusión, como el «uso indebido» o la «actividad de riesgo», tiene que acreditarla, y las exclusiones se interpretan de forma restrictiva. En la reticencia, además, el dolo lo prueba la aseguradora, no vos. Y si la compañía demora con pedidos de papeles sin fin, llevar un registro de cada intercambio sirve para mostrar esa dilación.
En casi todos los casos el reclamo se arma con papeles y fechas. Lo primero es la póliza completa, con condiciones generales y particulares y cualquier endoso, y la denuncia del siniestro con su fecha. Después viene toda la correspondencia con la compañía: pedidos de información, tus respuestas y el rechazo o la constancia de que no hubo respuesta.
Según el caso se suman otros elementos. Para un vehículo, la denuncia policial y tasaciones que acrediten el valor de reposición (robo o destrucción total). Para un cambio de condiciones, la póliza anterior y la actual, para compararlas línea por línea. Para una garantía o una asistencia, el contrato completo, los comprobantes y fotos o videos de la falla, o la historia clínica y las facturas del exterior.
Tres días desde que lo conocés. Es un plazo muy corto, pero la aseguradora no puede alegar la demora si dentro de ese tiempo intervino en el salvamento o en la comprobación del daño. Lo desarrolla rechazo de siniestro.
Si pasaron treinta días desde que entregaste toda la información que te pidió, la ley entiende que aceptó el siniestro. Es uno de los argumentos más fuertes frente a una compañía que no responde. Conviene tener la fecha de esa última entrega, como explica esta guía.
No necesariamente. La aseguradora tiene tres meses desde que conoció la reticencia para impugnar el contrato, y si invoca dolo tiene que probarlo ella. Sin dolo, puede anular devolviendo la prima o reajustar el contrato. Está en rechazo por reticencia.
La ley le permite rescindir sin expresar causa, pero con un preaviso antes de que la rescisión produzca efecto, y solo hacia adelante. Si la baja llega poco después de un reclamo, puede discutirse como ejercicio abusivo. Se desarrolla en rescisión unilateral de la póliza.
No necesariamente. Seguir pagando puede valer como aceptación tácita solo si tuviste una oportunidad real de conocer el cambio antes de que rigiera, y un aviso genérico no alcanza. Lo explica aumento de prima o nuevas condiciones.
Un año desde que la obligación se volvió exigible, sin posibilidad de acortarlo por contrato. Es un plazo breve, así que conviene evaluar la situación apenas recibís el rechazo. Ver rechazo de siniestro.
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
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