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Rechazo del siniestro: reticencia, vehículo, infraseguro y agravación del riesgo
Cuando la aseguradora reconoce el siniestro pero no paga, paga menos o invoca una causal para negarse, cada excusa tiene su propia regla y su propio plazo. Acá se ordenan los cinco casos más frecuentes para que encuentres rápido cuál se parece al tuyo.
- 5 guías
- CABA y Provincia de Buenos Aires
Las guías
Cinco guías para cinco formas de rechazar o recortar un siniestro, cada una con su plazo y su documentación.
- Rechazo de siniestroDenuncia a tiempo, plazo de la aseguradora para pronunciarse y qué pasa si no contesta: cómo se pelea un rechazo de siniestro con la ley de tu lado.
- Rechazo por reticenciaLa consecuencia cambia radicalmente según haya dolo o no, y la aseguradora tiene solo tres meses desde que se entera para invocarlo.
- Robo o destrucción total del vehículoSe cobra a valor de reposición actual, no al valor viejo de la póliza. El silencio de 30 días o exigencias no pactadas no habilitan el rechazo.
- Infraseguro en seguro de hogarSi la suma asegurada es menor al valor real, la aseguradora paga solo una proporción del daño. Cuándo es válido y cuándo se puede discutir.
- Agravación del riesgoSi cambia lo que hace más riesgoso el bien asegurado, hay que avisarlo a tiempo, o la cobertura puede quedar sin efecto justo cuando más la necesitás.
Cada causal de rechazo tiene su propia discusión
Lo primero es leer qué dice exactamente la carta de la compañía, porque las guías de este grupo parten de causales distintas. El régimen general de plazos de denuncia y de pronunciamiento, y los límites de la caducidad, están en rechazo de siniestro. Las demás guías bajan al detalle de cada argumento que suele usar la aseguradora.
Si invocan que declaraste mal al contratar, el análisis arranca por una pregunta de fechas: cuándo se enteró la aseguradora, porque desde ahí cuenta el plazo de tres meses para impugnar. Después importa si puede probar dolo y si el siniestro ocurrió mientras ese plazo corría. Todo eso se desarrolla en rechazo por reticencia, que además distingue la reticencia del cambio posterior de riesgo.
Si lo que cambió fue el riesgo durante la vigencia, como un nuevo uso del auto o una actividad más peligrosa en el inmueble, se aplica otro régimen: aviso previo cuando el cambio depende de vos, suspensión de la cobertura y siete días para que la compañía decida si rescinde. La guía de agravación del riesgo explica qué cambios cuentan y qué pasa con la prima.
Suma asegurada no es lo mismo que valor de reposición
En el robo o la destrucción total, la indemnización refleja lo que cuesta hoy reponer un vehículo equivalente. Además, el silencio de la aseguradora y las exigencias no pactadas se tratan en robo o destrucción total del vehículo.
Infraseguro por decisión tuya no es lo mismo que infraseguro generado por la aseguradora
La regla proporcional pierde fuerza si la compañía fijó la suma asegurada o no aplicó la actualización pactada. El cálculo y los casos están en infraseguro en seguro de hogar.
Cómo se ordena el reclamo y qué mandar
Más allá de la causal, el reclamo se arma siempre sobre tres cosas: el texto de la póliza, la cronología y el cálculo. Para el vehículo, el cálculo es la comparación entre la oferta y el valor de reposición real, con concesionarias, publicaciones especializadas o tasaciones. Para el hogar, la cuenta es la proporción entre suma asegurada y valor real, que conviene rehacer por cuenta propia.
- Póliza completa, con condiciones generales, particulares y endosos, y la cláusula de actualización si existe.
- Denuncia del siniestro y denuncia policial, cuando corresponde, con sus fechas.
- Declaración jurada o cuestionario presentado al contratar, si la causal es reticencia.
- Historial de pagos o débitos, si alegan falta de pago de una cuota.
- Detalle del cambio de uso o de actividad y la fecha en que se produjo, si se discute agravación.
- Liquidación de la aseguradora y presupuestos o tasaciones que acrediten el valor real del bien.
Cuando la compañía no responde, contá los treinta días desde tu última entrega de información y guardá la constancia. Si en cambio rechazó, el año para demandar sigue corriendo desde que la obligación se volvió exigible. En ambos casos, ordenar los papeles antes de consultar acorta el análisis.
Preguntas frecuentes
La aseguradora ofrece la suma de la póliza por el auto robado, ¿tengo que aceptarla?
No necesariamente. La indemnización debe reflejar el valor real de reposición, no una cifra nominal desactualizada, y podés impugnar la oferta mostrando el valor de mercado de un vehículo equivalente. Se desarrolla en robo o destrucción total del vehículo.
Dicen que omití un dato de salud al contratar, ¿cómo evalúo mis chances?
Primero, si la aseguradora respetó los tres meses desde que conoció la reticencia. Luego, si puede probar dolo, porque de eso depende que corresponda devolver la prima, reajustar o que ella se quede con lo pagado. Ver rechazo por reticencia.
Me pagaron solo el 60% del daño por infraseguro, ¿puedo discutir ese porcentaje?
Sí. Depende de cómo se calculó el valor real asegurable, y ese cálculo puede estar inflado. Si la suma asegurada la fijó la propia compañía sin advertir el desfasaje, la regla proporcional pierde fuerza. Está en infraseguro en seguro de hogar.
Empecé a usar el auto para hacer repartos, ¿tengo que avisar?
Si ese cambio de uso encuadra como agravación del riesgo, sí, y antes de empezar, porque depende de tu decisión. Si el siniestro ocurre sin aviso, no perdés automáticamente la cobertura si la omisión fue sin culpa. Lo explica agravación del riesgo.
Pasaron más de treinta días y la aseguradora no dice nada, ¿qué hago?
Contá el plazo desde la última información que entregaste: si venció sin pronunciamiento, la ley considera que la compañía aceptó el siniestro. Guardá la constancia de cada entrega. Ver rechazo de siniestro.
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
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