Derecho comercial · Cobro de deudas para acreedores · Cheques, pagarés y facturas · Subtema
Cheque o echeq rechazado: cómo se cobra
Acá están las guías para el acreedor al que el banco le devolvió un cheque, de papel o electrónico. Cada causal de rechazo y cada modalidad del cheque tiene su régimen, y de ellas depende si podés ejecutar ya o si ya hay que reclamar el negocio de fondo.
- 6 guías
- CABA y Provincia de Buenos Aires
Las guías
Elegí la guía según la causal del rechazo o la modalidad del cheque que tengas en la mano.
- Cheque rechazado sin fondosNo todo cheque rechazado es delito: hay que intimar y esperar 24 horas. La vía penal y la civil son independientes y pueden usarse juntas.
- Cheque prescripto, cobro por acción causalPasó el año para ejecutar el cheque por la vía rápida, pero no está perdido: se puede reclamar por la relación comercial que lo originó.
- Cheque de pago diferidoEl cheque de pago diferido tiene una fecha propia para presentarlo al banco, y una vez vencida se ejecuta como cualquier cheque rechazado.
- Cheque rechazado por defectosCuando el banco rechaza un cheque por defectos formales y no por falta de fondos, el cobro sigue siendo posible por la vía cambiaria contra el librador.
- Cheque cruzado y no a la ordenEl cheque cruzado y el cheque para depositar en cuenta restringen cómo lo paga el banco, pero no impiden que el título siga circulando.
- ECHEQ (cheque electrónico)El ECHEQ tiene la misma fuerza cambiaria que el cheque de papel y se ejecuta con las mismas defensas cuando lo rechaza el banco girado.
Cheques y echeq, en corto
El rechazo del banco es lo que arma el título ejecutivo. Con el sello o la constancia, el portador puede ir contra el librador y los endosantes por juicio ejecutivo, cualquiera sea la causal. Lo que importa es que el cheque se haya presentado en término y que la negativa de pago quede documentada. Los vicios más graves, como la falta absoluta de firma o de la denominación cheque, sí impiden toda acción cambiaria.
El diferido tiene un régimen propio: dos fechas distintas, la de libramiento y la de pago, y un plazo máximo legal entre ambas. Antes de la fecha de pago el banco no tiene el deber de pagarlo, y lo que se mira primero no es cuándo se firmó sino qué fecha de pago consigna. El detalle está en cheque de pago diferido.
Rechazo por falta de fondos no es lo mismo que rechazo por defecto formal
El primero se explica en cheque rechazado sin fondos, con su dimensión penal. El segundo, en cheque rechazado por defectos formales: el banco rechaza aunque haya saldo, y el cobro cambiario sigue viable en la mayoría de los casos.
Cheque cruzado no es lo mismo que cheque para depositar en cuenta
El cruzado restringe a quién paga el banco; el que se acredita en cuenta restringe cómo se cobra. Ninguno altera la ejecución si el banco rechaza: ver cheque cruzado y para depositar.
Cheque de papel no es lo mismo que echeq
El echeq se libra, se endosa y se avala desde el home banking. Con la constancia electrónica de rechazo se ejecuta igual que el cheque de papel.
Qué conviene hacer apenas rechazan el cheque
Lo primero es guardar el cheque original con el sello o la constancia, o descargar la constancia electrónica si es un echeq, con la causal exacta y la fecha. Después se verifica que se haya presentado en término y que la negativa de pago quede documentada. La causal define el resto de la estrategia.
- Conservá el original con la constancia de rechazo, o la constancia digital si es un echeq.
- Identificá la causal que invocó el banco: fondos, forma, orden de no pagar o registro del diferido.
- Intimá al librador y a los endosantes por medio fehaciente antes de iniciar la ejecución.
- No dejes correr la prescripción: la acción contra el librador tiene un plazo breve.
- Iniciá el juicio ejecutivo en el fuero comercial, o en el del domicilio del deudor si es persona humana.
Prescripto el cheque, queda el negocio de fondo
Si la acción ejecutiva ya prescribió, el crédito no desaparece: se reclama por acción causal, por juicio ordinario, con el cheque como principio de prueba y el resto de la documentación de la operación. La mora corre distinto y los intereses no empiezan en la fecha del cheque. Está desarrollado en cheque prescripto y acción causal.
Qué documentación juntar
Según la guía de cada modalidad, la carpeta de un cheque rechazado se arma con pocas piezas, pero tienen que estar completas y ordenadas. Lo que más falta en la práctica es la prueba de la operación que originó el libramiento y las comunicaciones ya enviadas al deudor.
- El cheque original con el sello o la constancia bancaria de rechazo, o la constancia electrónica del echeq descargada del home banking.
- La causal precisa que invocó el banco al rechazar el pago.
- La cadena de endosos, en papel o electrónica, que legitima al portador actual.
- La documentación del negocio que originó el cheque: facturas, remitos, contratos y correos.
- Las intimaciones cursadas al librador y a los endosantes, con fecha y medio.
- Si el cheque se extravió o fue sustraído, la denuncia y la comunicación al banco girado.
Preguntas frecuentes
Me rechazaron el cheque por firma no conforme, ¿puedo ejecutar igual?
Sí. El rechazo por firma no conforme habilita la acción cambiaria contra el librador. Distinto es si el librador desconoce la firma, porque ahí se abre otra discusión probatoria. Lo explicamos en cheque rechazado por defectos formales.
¿Puedo presentar un cheque de pago diferido antes de la fecha de pago?
No para cobrarlo. Antes de esa fecha el banco no tiene el deber de pagarlo; lo único que se puede hacer es el registro previo, que verifica los requisitos formales. Ver cheque de pago diferido.
¿Un echeq se ejecuta igual que un cheque de papel?
Sí. La ley lo equipara a todos los efectos cambiarios, y la constancia electrónica de rechazo cumple la función del sello. Se ejecuta contra el librador, los endosantes y los avalistas. Más en echeq y su ejecución.
Si el cheque es cruzado o para depositar en cuenta, ¿cambia algo al ejecutarlo?
No. La modalidad restringe cómo cobra el banco, no la acción ejecutiva contra el librador y los endosantes cuando rechaza. Ante robo o extravío conviene denunciar de inmediato al banco girado y al librador. Ver cheque cruzado y para depositar.
¿Puedo hacer la denuncia penal sin iniciar el juicio ejecutivo?
Son vías independientes. Podés ejecutar el cheque sin esperar la causa penal, y la denuncia no reemplaza al cobro. Primero hay que intimar al librador y contar las 24 horas posteriores sin pago. Está en cheque rechazado sin fondos.
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
¿Querés que revisemos tu caso?
Contanos qué te pasó y qué documentación tenés. Te decimos con claridad qué se puede hacer, en qué plazo y qué necesitamos de tu parte para empezar.
Consultas solo por mensaje: no atendemos llamadas. Respondemos por WhatsApp de lunes a viernes, de 9 a 19. Atendemos casos que tramitan en la Argentina, aunque vivas afuera.