Derecho comercial · Seguros · Tema
Seguros de la empresa: cómo discutir un rechazo y cómo defenderte de una subrogación
Las empresas y los estudios contratan seguros para cubrir su operación, su cartera de créditos, sus reclamos profesionales o la garantía de lo que venden. Este tema reúne los conflictos más habituales con la aseguradora y el caso inverso: la compañía que pagó a su asegurado y ahora te reclama a vos.
- 6 guías
- CABA y Provincia de Buenos Aires
Las guías
Seis guías para los seguros que más aparecen en la operación de una empresa o de un estudio.
- Reticencia (arts. 5 y 8 Ley 17.418)La aseguradora invoca reticencia bajo los arts. 5 y 8 de la Ley 17.418 para no pagar el siniestro comercial. Qué puede hacer y probar el asegurado.
- Rechazo del siniestro (todo riesgo)La aseguradora rechazó el siniestro de un seguro contra todo riesgo operativo. Cargas del asegurado, defensas frente al rechazo y plazos de la Ley 17.418.
- Seguro de crédito comercialCómo se ejecuta la cobertura del seguro de crédito comercial cuando un cliente empresarial cae en insolvencia y no paga, con foco en la Ley 17.418.
- RC profesional (empresas y estudios)Seguro de responsabilidad civil profesional para empresas y estudios: qué cubre, exclusiones típicas y extensión temporal de la cobertura bajo Ley 17.418.
- Garantía extendida (postventa)Seguro de garantía extendida en postventa: cuándo cubre, cuándo la aseguradora se libera y el conflicto entre consumidor final, vendedor y aseguradora.
- Subrogación (art. 80)La aseguradora pagó el siniestro y ahora reclama al tercero causante del daño por subrogación del art. 80 de la Ley 17.418: alcance, límites y defensas.
Qué casos atendemos
Trabajamos con empresas y estudios que tienen una póliza propia en conflicto o que reciben un reclamo de una aseguradora.
- Rechazo de un seguro todo riesgo operativoAnalizamos la cobertura y el motivo del rechazo, y reclamamos a la aseguradora la indemnización del siniestro de la empresa.
- Aseguradora que alega reticencia en un seguro comercialRevisamos qué declaró la empresa al contratar y respondemos al argumento de la compañía para sostener la cobertura.
- Seguro de crédito que no paga por insolvencia del clienteReclamamos la indemnización del seguro de crédito, reuniendo la documentación de la deuda y de la insolvencia del cliente.
- Seguro de responsabilidad civil profesional de una empresa o estudioAnalizamos la póliza de responsabilidad profesional y reclamamos la cobertura frente al reclamo de un cliente o tercero.
- Garantía extendida ofrecida en la postventaRevisamos el alcance de la garantía extendida que la empresa ofrece en la postventa y su cobertura frente a los clientes.
- Defensa frente a la subrogación de la aseguradoraDefendemos a la empresa o al tercero frente al reclamo de la aseguradora que pagó a su asegurado y ahora reclama el recupero.
Qué necesitamos para analizar tu caso
Con estos papeles vemos qué cubría la póliza, qué rechazó la compañía y cómo defender a la empresa.
Lo que tenés que tener a mano
- Póliza completa: condiciones generales, particulares y endosos, con la vigencia.
- Denuncia y rechazo: lo presentado a la aseguradora y su respuesta, con fechas.
- Prueba del daño: facturas, presupuestos, inventario, libros y denuncia policial si corresponde.
- Solicitud y cuestionario: lo que la empresa declaró al contratar, firmado.
- Carta de subrogación: si la aseguradora te reclama lo que pagó, con la liquidación.
Si lo tenés, sumalo
- Contratos tipo con clientes, para seguros de responsabilidad profesional.
- Historial de renovaciones y de reclamos recibidos.
- Facturas, remitos y cuentas corrientes, para un seguro de crédito.
- Certificado de garantía extendida entregado a los clientes.
Si hay varios documentos, mandalos en una carpeta compartida o un solo PDF por correo.
La Ley de Seguros ordena el reclamo empresarial
En los seguros comerciales rigen los mismos plazos cortos de la Ley 17.418. El asegurado denuncia el siniestro dentro de los tres días de conocerlo (art. 46) y la aseguradora tiene treinta días para pronunciarse (art. 56). Su silencio implica aceptación, y un pedido de información vago no suspende el plazo. La acción prescribe al año (art. 58). Todo eso se trabaja en rechazo del siniestro (todo riesgo).
Las defensas que suele invocar la compañía exigen prueba. La culpa grave la tiene que probar la aseguradora y la simple negligencia operativa no alcanza para rechazar. Las exclusiones se interpretan restrictivamente. Y la reticencia, que es la omisión o el falseamiento de un dato al declarar el riesgo, solo prospera si el dato era conocido, si a juicio de peritos habría cambiado el contrato y si se invocó dentro de los tres meses. Lo desarrolla reticencia en un seguro comercial.
Otros dos seguros dependen de lo que dice la póliza antes que de la ley. En el de crédito comercial, la cobertura no se dispara con la primera factura impaga sino con el hito que fija la póliza, y casi nunca paga el cien por ciento del crédito. En el de responsabilidad civil profesional, la elección entre base ocurrencia y claims made define qué reclamos tardíos quedan cubiertos. Están en seguro de crédito comercial y RC profesional.
Qué guía corresponde a cada situación
Reclamo contra tu aseguradora no es lo mismo que reclamo de una aseguradora contra vos
Si la compañía te rechaza un siniestro o invoca reticencia, mirá rechazo del siniestro (todo riesgo) y reticencia en un seguro comercial. Si la aseguradora de otra parte pagó y te demanda, la guía es subrogación (art. 80).
Seguro de crédito comercial no es lo mismo que seguro de caución
El primero cubre la insolvencia del comprador en operaciones entre empresas; el segundo garantiza el cumplimiento de una obligación frente a un beneficiario tercero. Los hechos que disparan la cobertura son distintos en cada contrato.
Seguro propio no es lo mismo que garantía extendida que vendés a tus clientes
Si vendiste un producto con garantía extendida contratada a una aseguradora, el consumidor te reclama a vos y la compañía rechaza, la guía es garantía extendida (postventa).
La subrogación merece atención aparte. La aseguradora que pagó ocupa el lugar de su asegurado y no recibe un derecho mejor: hereda el mismo, con sus límites. Por eso podés oponerle las defensas que tenías contra él, como la culpa concurrente, la limitación de responsabilidad pactada o la prescripción de la acción de fondo, y exigirle la prueba del pago y del contrato de seguro.
Qué suele trabar estos reclamos
En el seguro de crédito, los créditos que superan el límite aprobado para el cliente, o que se otorgaron sin aprobación previa de la aseguradora, suelen quedar fuera, y es un motivo frecuente de rechazo. También puede suspender el pago una controversia comercial pendiente sobre la mercadería o el servicio. Después del pago, la aseguradora se subroga contra el deudor y vos seguís siendo acreedor por el porcentaje no cubierto.
En el seguro de responsabilidad civil profesional, el error más costoso es dejar caer una póliza claims made sin período de descubrimiento ni retroactividad suficiente, porque un reclamo tardío por un trabajo ya facturado queda sin cobertura. En la garantía extendida de postventa, la garantía legal no se desplaza: frente al consumidor seguís respondiendo, y después repetís contra la aseguradora si el rechazo fue improcedente.
- Un rechazo disfrazado de reticencia cuando en realidad es una exclusión o una agravación del riesgo, con requisitos y plazos distintos.
- Un pedido de información complementaria que no es concreto y no suspende el plazo de la aseguradora.
- Un reclamo de subrogación por un monto mayor al que el asegurado hubiera podido cobrarte.
Qué documentación juntar
En todos los casos se parte de la póliza completa, con condiciones generales, particulares y endosos, y de la correspondencia con la aseguradora. Para un siniestro, la denuncia, la carta de rechazo y la prueba del daño: fotos, facturas, presupuestos, inventario, libros contables y denuncia policial si corresponde. Para una reticencia, la solicitud y el cuestionario original firmado.
- Seguro de crédito: facturas, remitos, órdenes de compra, cuentas corrientes conformadas, gestión de cobro previa y el historial de aprobaciones de límite del cliente.
- RC profesional: actividades declaradas, contratos tipo con clientes, historia de renovaciones y reclamos ya recibidos, aunque hayan sido preliminares.
- Garantía extendida: factura de venta, certificado entregado al consumidor, informe técnico del servicio oficial y respuestas de la aseguradora.
- Subrogación: la demanda o carta documento, el contrato con el asegurado original y la documentación técnica del siniestro.
Preguntas frecuentes
La aseguradora me rechazó el siniestro a los cuarenta y cinco días de la denuncia, ¿vale su silencio como aceptación?
En principio sí. El art. 56 exige pronunciarse dentro de los treinta días y, salvo suspensión por un pedido válido de información complementaria, el siniestro se considera aceptado. Ver rechazo del siniestro (todo riesgo).
¿Alcanza con que la aseguradora afirme que hubo reticencia?
No. Tiene que probar que el dato era conocido por el asegurado y que, a juicio de peritos, habría impedido el contrato o modificado sus condiciones, además de invocarlo dentro de los tres meses. Se desarrolla en reticencia en un seguro comercial.
Mi cliente lleva ocho meses sin pagar y no está en quiebra, ¿puedo cobrar el seguro de crédito?
Depende de la póliza: muchas disparan la cobertura por mora prolongada sin necesidad de concurso o quiebra. Hay que leer la definición exacta del siniestro. Está en seguro de crédito comercial.
Renové con otra aseguradora y llega un reclamo por un trabajo del año pasado, ¿quién responde?
Depende de la base de cada póliza. Si la anterior era de ocurrencia, responde esa; si era claims made, depende del período de descubrimiento y de la retroactividad de la nueva. Lo explica RC profesional.
El consumidor me reclama por una garantía extendida que contrató con la aseguradora, ¿por qué respondo yo?
Porque frente al consumidor seguís respondiendo por la garantía legal y por el vínculo de la venta. Después podés repetir contra la aseguradora si el rechazo fue improcedente. Ver garantía extendida (postventa).
Una aseguradora me demanda por más de lo que yo le debía a su asegurado, ¿pago todo?
No. La subrogación no crea un derecho autónomo: la compañía hereda el del asegurado con sus mismos límites, y si hubo culpa concurrente del asegurado, se reduce en esa proporción. Está en subrogación (art. 80).
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
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