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Préstamos, intereses y cesiones: cobrar, pagar y cambiar de acreedor o deudor
Estas cinco guías cubren la vida de una deuda de dinero: el préstamo que no se devuelve, los intereses que se discuten, el pago que el acreedor no recibe y los cambios de acreedor o de deudor mediante cesiones. Cada una baja a las reglas concretas y al orden de los pasos.
- 5 guías
- CABA y Provincia de Buenos Aires
Las guías
Elegí la guía según qué te pasa con la deuda: cobrarla, discutirla, pagarla o transferirla.
- Préstamo de dinero no devueltoLa ley presume que un préstamo de dinero lleva intereses, y si te dejaron de pagar una cuota, podés reclamar todo el capital de una sola vez.
- Intereses de una deuda de dineroCompensatorio, moratorio y punitorio son intereses distintos; y si la tasa aplicada resulta desproporcionada, un juez puede reducirla y ordenar la devolución.
- Pago por consignaciónSi tu acreedor no quiere (o no puede) recibirte el pago, podés consignarlo judicialmente, o ante un escribano si es una suma de dinero.
- Cesión de crédito o derechoQuien cede un crédito garantiza que existía, pero no que el deudor pueda pagarlo, y la cesión recién le es oponible al deudor tras notificarla.
- Cesión o asunción de deudaQue un tercero acuerde pagar tu deuda no te libera automáticamente: sin la conformidad expresa del acreedor, vos seguís obligado igual.
Préstamos, intereses y cesiones, en corto
En el préstamo de dinero sin fecha de devolución hay que intimar al deudor, y recién desde el requerimiento corren diez días para que la restitución sea exigible. Si era en cuotas, la falta de pago de una sola permite exigir todo el préstamo más los intereses. Si nadie habló de intereses, el préstamo se presume oneroso.
Los intereses tienen tres tipos: compensatorio, moratorio y punitorio. Como regla no se deben intereses sobre intereses, salvo cuatro excepciones, y la capitalización pactada requiere una periodicidad de al menos seis meses. Si la deuda está en una moneda determinada, el deudor solo se libera entregando esa moneda. Todo está en intereses de una deuda de dinero.
Cuando el acreedor no cobra, el deudor puede consignar. Cuando el crédito cambia de manos, la cesión solo es oponible al deudor desde que se le notifica con fecha cierta. Y cuando un tercero asume la deuda, la conformidad expresa del acreedor decide si el deudor original queda liberado.
Cómo elegir entre las cinco guías
Mutuo no es lo mismo que comodato
En el mutuo se transfiere la propiedad del dinero y se devuelve el equivalente; en el comodato se devuelve la misma cosa. Si prestaste dinero, la guía es préstamo de dinero no devuelto.
Interés compensatorio no es lo mismo que moratorio
El primero retribuye el uso del capital, exista o no incumplimiento; el segundo corre desde la mora. Además, el punitorio exige pacto expreso y sigue las reglas de la cláusula penal. Se desarrolla en intereses.
Consignación judicial no es lo mismo que extrajudicial
La judicial sirve para cualquier prestación y se deposita a la orden del juez; la extrajudicial es solo para dinero y se hace ante un escribano. Ver pago por consignación.
Crédito inexistente no es lo mismo que deudor insolvente
En una cesión onerosa el cedente garantiza que el derecho existía y era legítimo, pero no que el deudor pueda pagar. Ver cesión de crédito.
El sistema de la prueba también separa los caminos. Un préstamo respaldado por un pagaré, un cheque u otro título ejecutivo puede ejecutarse por la vía más rápida. Uno que solo tiene transferencias bancarias, mensajes o testigos exige la vía ordinaria, donde primero se prueba la existencia del contrato.
Plazos y pasos que conviene tener presentes
- Préstamo sin plazo: intimar de forma fehaciente y contar diez días desde el requerimiento.
- Consignación extrajudicial: el escribano avisa al acreedor dentro de las 48 horas y este tiene cinco días hábiles para responder. Si retira el depósito en disconformidad, debe hacer reserva en el recibo y tiene treinta días para demandar la diferencia.
- Cesión: notificar al deudor con fecha cierta; ante dos cesiones del mismo crédito, prioriza quien notificó primero, no quien firmó primero.
- Asunción de deuda: verificar quiénes firmaron y si la conformidad del acreedor surgió de una negociación real o de un contrato de adhesión.
Para cualquier consulta sobre estas guías conviene llevar el instrumento de la deuda, los comprobantes de pagos, la liquidación de intereses si existe, la fecha de la mora y toda intimación cursada o recibida.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si presté en cuotas y el deudor dejó de pagar una?
Podés exigir la devolución de todo el préstamo de una vez, más los intereses hasta que te lo devuelvan; no hace falta esperar a que venzan todas las cuotas. Ver préstamo no devuelto.
Si lo pagado de más por una tasa excesiva se reduce, ¿qué pasa con ese dinero?
Se imputa primero al capital y, extinguido este, el remanente puede reclamarse. Ver intereses de una deuda de dinero.
Compré un crédito y el deudor ya le había pagado al cedente, ¿ese pago vale?
Sí: los pagos hechos al cedente antes de que el deudor sea notificado lo liberan válidamente. Ver cesión de crédito.
Un conocido me prometió pagar mi deuda, ¿mi acreedor puede dejar de reclamarme?
No. Esa promesa solo los vincula a ustedes dos, salvo pacto expreso que le dé al acreedor un derecho directo contra el tercero. Ver cesión o asunción de deuda.
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
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