Derecho civil · Contratos e incumplimientos · Tema
Este tema reúne las dos caras de una deuda de dinero: la de quien prestó y quiere cobrar, y la de quien debe y necesita saber qué puede exigirle el acreedor. Incluye los intereses, el pago por consignación, las cesiones y las garantías sobre bienes: hipoteca, prenda y leasing.
El tema se divide en dos subtemas: uno para la deuda y sus intereses, y otro para las garantías sobre bienes.
Préstamo de dinero no devuelto, intereses y tasas, pago por consignación, cesión de crédito y cesión o asunción de deuda: qué dice cada guía.
Qué garantiza y qué limita la hipoteca, la prenda, la prenda con registro y el leasing de un vehículo o maquinaria, y qué pasa si no se paga.
Atendemos al acreedor que quiere cobrar y al deudor que necesita defenderse u ordenar su situación.
Con el instrumento de la deuda y el historial de pagos te decimos cuánto se debe realmente y qué defensa o reclamo hay.
Lo que tenés que tener a mano
Si lo tenés, sumalo
Si prestaste de palabra, juntá transferencias y mensajes en los que se hable de la deuda; con eso empezamos.
Una deuda de dinero se discute en dos planos. El primero es la deuda misma: si existe, cuánto se debe, con qué intereses y quién es el acreedor. Ese plano está en las guías de préstamos, intereses y cesiones. El segundo es la garantía que respalda el crédito, que se desarrolla en hipoteca, prenda y leasing.
El argumento habitual del deudor es que no hay papeles o que los intereses son excesivos; el del acreedor, que el deudor está en mora. Sobre lo primero, el préstamo de dinero existe aunque nunca se haya firmado nada, y la falta de instrumento solo complica la prueba. Sobre lo segundo, un juez puede reducir una tasa que exceda sin justificación el costo medio del dinero.
El camino depende de la prueba. Si hay un pagaré, un cheque u otro título ejecutivo, la vía es la ejecución, con plazos de defensa más acotados para el deudor. Si solo hay transferencias, mensajes o testigos, corresponde la vía ordinaria, donde primero hay que probar la existencia misma del contrato. Elegir bien la vía desde el inicio ahorra tiempo.
Cuándo conviene apurarse
Antes de reclamar o de defenderte, reconstruí qué se pactó y reuní el estado completo de la deuda. Quien debe y no puede pagar gana margen si evalúa a tiempo una refinanciación, un acuerdo o una defensa procesal. Quien quiere pagar y no lo dejan puede evaluar el pago por consignación.
Prestaste dinero no es lo mismo que discutís los intereses
Si no te devuelven un préstamo, empezá por préstamo de dinero no devuelto. Si el conflicto es la tasa, la moneda o la capitalización, la guía es intereses de una deuda de dinero.
No te quieren cobrar no es lo mismo que cambió el acreedor o el deudor
Si querés pagar y el acreedor no coopera, corresponde el pago por consignación. Si el crédito pasó a otra persona, mirá cesión de crédito; si un tercero se hace cargo de la deuda, cesión o asunción de deuda.
Garantía sobre un inmueble no es lo mismo que garantía sobre un bien mueble
La hipoteca recae sobre inmuebles que siguen en poder del deudor: crédito hipotecario. En la prenda hay que entregar la cosa; en la prenda con registro el bien queda en tu poder.
Prenda no es lo mismo que leasing
En el leasing el dominio sigue siendo del dador, vos tenés el uso a cambio de un canon y la opción de compra, y no podés vender ni gravar el bien.
Todas las guías del tema, para ir directo a la que se parece a tu caso.
Del lado del acreedor, el obstáculo más común es no haber intimado cuando no se fijó fecha de devolución: recién con el requerimiento corren diez días para que la restitución sea exigible. Del lado del cesionario, el riesgo es no notificar al deudor, porque hasta entonces el deudor que paga de buena fe al cedente queda liberado.
Del lado del deudor, la confusión frecuente es creer que el banco o la financiera se queda con el bien. En la hipoteca seguís siendo el titular, y la ejecución requiere un proceso judicial. En el leasing, en cambio, el régimen es más rápido: con la intimación previa y el contrato inscripto, el dador puede pedir el secuestro del bien mueble.
Casi todas las guías piden lo mismo para empezar: el instrumento de la deuda o de la garantía, la prueba de los pagos hechos y las intimaciones recibidas o enviadas, con su fecha. Después se agrega lo propio de cada figura.
Sí. El mutuo existe aunque no se haya firmado nada; la falta de instrumento complica la prueba, pero no impide el reclamo. Ver préstamo de dinero no devuelto.
Sí, si la tasa excede sin justificación y de forma desproporcionada el costo medio del dinero para operaciones similares en el lugar donde se contrajo la deuda. Ver intereses de una deuda de dinero.
Podés consignar el pago, por la vía judicial o, si es dinero, por la extrajudicial ante escribano. Ver pago por consignación.
No automáticamente: hace falta la conformidad expresa del acreedor, que no vale si viene incluida en un contrato de adhesión. Ver cesión o asunción de deuda.
No. Seguís siendo el titular del inmueble; la hipoteca es una garantía ejecutable solo si incumplís el crédito. Ver crédito hipotecario.
No sin aviso previo: el dador necesita intimarte por al menos cinco días y presentar el contrato inscripto. Ver leasing de vehículo o maquinaria.
Conti Abogados — Ciudad de Buenos Aires
Contanos qué te pasó y qué documentación tenés. Te decimos con claridad qué se puede hacer, en qué plazo y qué necesitamos de tu parte para empezar.
Consultas solo por mensaje: no atendemos llamadas. Respondemos por WhatsApp de lunes a viernes, de 9 a 19. Atendemos casos que tramitan en la Argentina, aunque vivas afuera.
