Soy fiador o avalista de una empresa y me ejecutan: qué responde cada firma

Las guías

Elegí la guía según la firma que pusiste.

• Defensa del fiador de empresaFirmaste como fiador de una empresa y te ejecutan, con ella o solo a vos. El alcance de lo firmado, la extinción de la fianza y el beneficio de excusión.
• Beneficio de división entre cofiadoresVarios socios firmaron como fiadores de la misma deuda empresarial y a uno le reclaman todo. Cuándo cada cofiador responde solo por su parte.
• Fianza extinguida por novaciónEl banco renegoció el crédito de la empresa sin tu conformidad como fiador. Por qué esa novación puede extinguir o limitar tu fianza original.
• Aval de pagaré comercial de empresaFirmaste como avalista de un pagaré librado por tu empresa en una operación comercial. En qué se diferencia del afianzar y cuál es tu responsabilidad real.
• Ejecución de una SGRLa SGR le pagó al banco por tu PyME y ahora te ejecuta a vos y a tus fiadores por la contragarantía. Cómo funciona el mecanismo y qué se suele discutir.
• Aval en un chequeEl aval en un cheque hace responder al avalista en los mismos términos que el avalado y su firma sola en el cheque ya se presume aval del librador.
• Deuda con la SGR tras el pagoLa deuda no se extinguió: cambió de acreedor. Ahora le debés a la SGR lo mismo que ella pagó por vos, y puede ejecutarte para cobrarlo.

Qué casos atendemos

Defendemos a la persona que firmó para garantizar la deuda de otro, con análisis de la firma concreta que puso.

• Fiador de una empresa al que el banco le inició ejecuciónRevisamos el contrato de fianza y el crédito garantizado para preparar la defensa del fiador y limitar su responsabilidad.
• Avalista de un pagaré de la empresa que quiere saber su alcanceAnalizamos la forma en que firmaste el aval y qué responsabilidad tenés frente a quien reclama el pagaré.
• Aval puesto en un cheque y reclamo del portadorRevisamos el cheque avalado y la acción del portador para determinar cómo y hasta dónde respondés.
• Fianza que cambió por una renegociación que no consentisteComparamos el texto de la garantía con los cambios posteriores de la deuda y evaluamos si tu fianza se extinguió.
• Varios fiadores de la misma deuda y reparto de la responsabilidadAnalizamos cómo se reparte la deuda entre los cofiadores y planteamos la defensa de cada uno según lo firmado.
• Ejecución de una SGR por una contragarantía firmadaRevisamos la contragarantía firmada, el monto que reclama la SGR y las defensas disponibles, o una propuesta de pago.
• Deuda con la SGR que pagó el crédito bancario por la empresaAnalizamos qué le debés a la SGR que canceló el crédito bancario y cómo ordenar el pago o la defensa.

Fianza, aval y contragarantía, en corto

La primera tarea es saber qué firmaste, porque cada garantía tiene una lógica distinta. La fianza es una obligación accesoria: puede ser simple o solidaria, tener un tope de monto o de plazo y estar atada a una operación puntual. El aval, en cambio, es una garantía cambiaria y autónoma que se pone sobre el propio título y te obliga en los mismos términos que al avalado.

De esa diferencia depende el margen de defensa. En la fianza solidaria, la más habitual en bancos, el fiador renunció al beneficio de excusión y el acreedor puede ir directo contra él. En el aval no hay beneficio de excusión ni de división desde el origen, y por eso es una garantía mucho más dura. Lo desarrollamos en la defensa del fiador de empresa y en el aval de un pagaré.

Si además la empresa cerró, se disolvió o entró en concurso, el fiador suele quedar como el único punto de cobro real. Que la empresa esté en concurso no extingue la fianza: el concurso protege el patrimonio de la empresa, no el del fiador. El panorama general de quién ejecuta y a quién demandaron está en el diagnóstico de la ejecución.

Qué guía corresponde a cada firma

Qué suele trabar la defensa del garante

El obstáculo más frecuente es la renuncia por contrato. El beneficio de excusión y el de división son renunciables, y en la contratación bancaria esas renuncias son cláusulas de estilo. No son lo mismo la solidaridad con el deudor principal, que habilita a ir directo contra el fiador, y la solidaridad entre los fiadores, que es la que elimina la división.

• Aval que parece fianza. La firma en el pagaré que no puede identificarse con otra función cambiaria se presume aval del suscriptor, aunque no diga «por aval». Con el aval, el portador puede ir directo contra vos sin agotar el patrimonio de la empresa: aval de pagaré de empresa.
• Defensas que no son del avalista. Frente al portador de buena fe, el avalista no puede usar las defensas personales del avalado: conserva las suyas, como la falsedad de su firma, la prescripción o la inhabilidad formal del título. Ver aval en un cheque.
• Un aviso que no es conformidad. Que el banco te haya informado la renegociación por mail no equivale a la conformidad expresa que mantiene viva la fianza, según la guía de novación.
• Creer que ya está pagado. Cuando la SGR le paga al banco, la deuda no desaparece: cambia de acreedor, y la SGR puede reclamar lo que pagó más los intereses y gastos pactados. Lo ve la guía de la deuda con la SGR.

En las ejecuciones de una SGR, lo que reclaman no es automáticamente igual a lo que la SGR pagó: hay que controlar que no sume intereses ni gastos no pactados en la contragarantía, y revisar cómo se instrumentó la firma cuando fue digital o electrónica. Si vas a negociar, conviene hacerlo después de auditar la liquidación, como se desarrolla en la guía de la ejecución de una SGR.

Qué documentación juntar

Para evaluar la posición de un garante hace falta reconstruir qué firmó, a quién garantizó y qué pasó con la deuda desde entonces. Por eso conviene llevar originales completos, con todas las firmas visibles, y todo lo que muestre cambios posteriores entre el acreedor y la empresa.

• El instrumento de fianza o el contrato donde figura tu firma como garante, firmado por todos los cofiadores si los hay.
• La demanda ejecutiva, el mandamiento de intimación de pago notificado y el monto total reclamado.
• Todo acuerdo, adenda o refinanciación posterior entre el banco y la empresa, y las comunicaciones donde se te informó, o no, de esos cambios.
• El pagaré o el cheque original, con las firmas del anverso y del dorso, y la constancia bancaria de rechazo si el portador ya lo presentó.
• Para una SGR: el contrato de contragarantía, el contrato del crédito bancario que garantizó, la liquidación practicada y los comprobantes de cómo se firmó digitalmente.
• Una constancia del estado actual de la empresa: activa, disuelta, en concurso o en quiebra.

Preguntas frecuentes