Somos varios fiadores de la misma deuda: beneficio de división

El beneficio de división: la regla de base

Cuando dos o más personas afianzan la misma deuda, son cofiadores. La regla de partida en el Código Civil y Comercial es que cada uno responde solo por su parte en la fianza, dividida en partes iguales entre todos, salvo que se haya pactado una proporción distinta. El acreedor no puede exigirle a un solo cofiador el total de la deuda garantizada, sino únicamente la cuota que le corresponde según el número de fiadores.

Eso se llama beneficio de división, y su lógica es la misma que inspira el beneficio de excusión del fiador frente al deudor principal, pero aplicada entre los propios garantes: cada uno asumió un riesgo acotado a su porción, no un riesgo abierto de cubrir también lo que les corresponde a los demás cofiadores, especialmente si alguno de ellos resulta insolvente.

La cláusula que lo neutraliza y cómo verificar si existe

Acá está el punto que en la práctica bancaria decide casi todos los casos: el beneficio de división, igual que el de excusión, es renunciable. La renuncia expresa, mediante una cláusula de solidaridad entre cofiadores, es moneda corriente en los contratos de crédito de PyMEs, y suele estar redactada así: «los fiadores responden en forma solidaria entre sí y con el deudor principal».

Cuando esa cláusula existe, el banco puede efectivamente reclamarle el total de la deuda a cualquiera de los cofiadores, sin dividir nada, y dejar que después ese cofiador se cobre la parte de los demás mediante la acción de contribución. Por eso, frente a una ejecución por el total, no corresponde asumir que «hay que pagar todo» ni que «cada uno paga su parte»: lo primero es leer el instrumento firmado, letra por letra.

Para verificarlo, conviene revisar:

• La redacción exacta de la fianza. Hay que buscar específicamente cláusulas de solidaridad «entre los fiadores», que son distintas de la solidaridad «con el deudor principal»: esta última es otra cosa y no afecta la división entre cofiadores.
• Cuántos cofiadores firmaron realmente la obligación. La proporción de cada uno depende del número total de fiadores de esa deuda específica, no de cuántos están siendo ejecutados en este proceso puntual.
• Si hubo pactos de proporciones distintas a la división igualitaria: a veces el instrumento fija porcentajes desiguales entre los cofiadores, según su participación societaria u otro criterio.
• La insolvencia de otros cofiadores. Si el beneficio de división está disponible pero uno de los cofiadores resultó insolvente, esa insolvencia puede recaer proporcionalmente sobre los cofiadores solventes, lo que exige un cálculo cuidadoso antes de asumir cualquier cifra como definitiva.

Si ya pagaste más de tu parte

Cuando un cofiador termina pagando más de lo que le correspondía —porque no tenía el beneficio de división o porque los demás cofiadores resultaron insolventes—, tiene una acción de contribución o reembolso contra el resto de los cofiadores, por la porción que a cada uno le tocaba.

Esa acción es independiente del reclamo original del acreedor y se dirige entre los propios garantes. Para ejercerla sirven los mismos datos que para calcular la cuota en la defensa: quiénes firmaron la fianza, en qué proporción y cuál es la situación patrimonial conocida de cada uno.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo se arma la defensa y qué documentación reunir

1. Lectura completa del instrumento de fianza: existencia o no de cláusula de solidaridad entre cofiadores.
2. Identificación de todos los cofiadores de la deuda y de la proporción que corresponde a cada uno.
3. Cálculo de la cuota proporcional, cuando el beneficio de división está disponible.
4. Evaluación de la situación patrimonial de los demás cofiadores, si alguno resultó insolvente.
5. Presentación del planteo de división dentro del plazo que fija el proceso, con la prueba documental correspondiente.

Para la consulta, conviene llevar:

• El instrumento de fianza firmado por todos los cofiadores.
• La demanda ejecutiva y el monto total reclamado.
• Los datos de contacto y la situación patrimonial conocida de los demás cofiadores, si están disponibles.
• Cualquier comunicación previa del acreedor sobre gestiones de cobro contra otros cofiadores.

Preguntas frecuentes