Mi PyME (o mi fianza personal) está siendo ejecutada: el diagnóstico inicial

Quién te ejecuta y con qué título

La primera pregunta es quién te está ejecutando. No es lo mismo un banco con un mutuo o un pagaré de por medio que un proveedor con facturas impagas, que el fisco (AFIP-ARCA, ARBA, rentas provinciales) con una boleta de deuda, o que una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) que le pagó a un banco por vos y ahora va contra la empresa y sus fiadores por esa contragarantía.

Cada acreedor litiga distinto. El fisco tiene un proceso propio con defensas tasadas; la SGR suele tener instrumentos con firma electrónica que conviene revisar con lupa, y el proveedor a veces ejecuta con un título más débil de lo que parece. Por eso el primer dato del mapa es el acreedor exacto y el vínculo real que tuvo con la empresa.

La segunda pregunta es si hay un título ejecutivo válido. El juicio ejecutivo es una vía rápida que solo se abre si el acreedor presenta un título que la ley reconoce como tal: un pagaré completo, un contrato de mutuo con saldo deudor certificado o una boleta de deuda fiscal en forma.

Si al título le falta un requisito esencial, o si la suma reclamada no surge del documento sin operaciones ajenas a él, hay una discusión real que dar. Este análisis se hace antes de pensar en cualquier otra estrategia, porque si el título cae, buena parte del problema cae con él.

Qué garantía hay y a quién demandaron

La tercera pregunta es si hay una garantía real de por medio. No es lo mismo una deuda garantizada solo con la firma (fianza personal, aval cambiario) que una con garantía real: una hipoteca sobre el inmueble de la empresa, una prenda sobre maquinaria o los bienes que respaldan la garantía que dio la SGR.

La garantía real cambia el terreno de negociación: el acreedor tiene un bien concreto sobre el cual ejecutar, sin necesidad de perseguir el resto del patrimonio. Y a veces habilita una ejecución hipotecaria o prendaria con reglas propias, más rápidas que las del ejecutivo común.

La cuarta pregunta es a quién demandaron exactamente. Se subestima, y es determinante. Hay tres escenarios posibles:

• Solo a la empresa. El patrimonio personal de los socios o directores, en principio, no está en juego, salvo los supuestos de responsabilidad societaria, que exceden esta guía. La estrategia se concentra en el título y en el patrimonio social.
• Solo al fiador, sin la empresa. Ocurre cuando la empresa ya no tiene bienes, está disuelta o en concurso, y el acreedor va directo contra quien firmó la garantía personal. Ahí mandan las defensas propias del fiador: el alcance de lo firmado, el beneficio de excusión y las causales de extinción de la fianza.
• A la empresa y al fiador, en el mismo expediente. Es el escenario más común en préstamos bancarios y contragarantías de SGR. Conviene coordinar los dos frentes: lo que se plantea contra el título afecta a ambos codemandados, pero las defensas personales del fiador son propias y no se transmiten a la empresa.

Saber en cuál de los tres escenarios estás define quién necesita asesoramiento, con qué urgencia y con qué alcance. También ordena el trabajo: el planteo contra el título se coordina para los dos codemandados; las defensas personales del fiador se preparan aparte.

El mapa del patrimonio expuesto

Con las respuestas anteriores recién se puede trazar el mapa de exposición real: qué bienes de la empresa pueden embargarse, si hay una garantía real que ya compromete un activo específico y si el patrimonio personal del fiador —cuentas, inmuebles, sueldo si corresponde— está alcanzado o todavía protegido por el beneficio de excusión.

Ese mapa permite decidir con información, y no con miedo, si conviene resistir el título, negociar directamente o, si el problema de fondo excede esta ejecución puntual, pensar en una salida concursal para toda la empresa. Cada respuesta del diagnóstico cambia el camino siguiente:

• Un título débil abre defensas procesales.
• Una garantía real acota, o amplía, lo que hay para negociar.
• Saber a quién demandaron señala quién necesita una defensa propia.
• El mapa de exposición patrimonial permite elegir entre pelear el juicio puntual o encarar el pasivo entero por una vía concursal.

Distinciones que cambian el resultado

Cómo se hace el diagnóstico y qué llevar a la consulta

El diagnóstico se hace en este orden:

1. Identificación del acreedor y del vínculo real con la empresa: banco, SGR, proveedor o fisco.
2. Revisión del título ejecutado: requisitos formales, cómo se determinó el monto y exigibilidad.
3. Verificación de garantías reales: hipoteca, prenda o los bienes afectados a una contragarantía.
4. Determinación exacta de las partes demandadas: empresa, fiador o ambos, y el estado de cada uno.
5. Mapa del patrimonio expuesto y recomendación de estrategia: defensa procesal, negociación o salida concursal.

Para hacerlo bien conviene llevar los papeles completos, no copias parciales:

• La cédula de notificación o el mandamiento completo, con fecha.
• La demanda y el título ejecutado, todas las hojas.
• El contrato de préstamo, la garantía otorgada a la SGR o las facturas, según el caso.
• Si hay fianza, el instrumento donde consta la firma del fiador.
• El último balance o estado patrimonial disponible de la empresa.

Preguntas frecuentes