Art. 46 Ley de Seguros: los tres días que tenés para avisar un siniestro

Comentario

La primera oración fija la regla general: el tomador —o su derechohabiente, si el tomador no puede actuar por sí— debe comunicar el siniestro a la aseguradora dentro de los tres días de conocerlo. Es importante notar que el plazo corre desde el conocimiento del hecho, no necesariamente desde su ocurrencia física: si el asegurado se enteró del siniestro días después de producido (por ejemplo, un daño detectado tardíamente), el cómputo arranca desde ese conocimiento efectivo.

La segunda oración es la que más valor práctico tiene, y la que menos se invoca en la práctica: el asegurador no puede alegar el retardo o la omisión de la denuncia si, de todos modos, intervino en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro o del daño. Esto tiene una lógica evidente: si la aseguradora ya estaba al tanto del hecho y actuando sobre él —enviando un perito, participando del salvamento de los bienes afectados—, carece de sentido que después invoque la falta de una comunicación formal que, en los hechos, resultó innecesaria porque ya tenía conocimiento y estaba interviniendo.

El segundo párrafo agrega una obligación complementaria del asegurado: debe suministrar, a pedido de la aseguradora, la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación a su cargo, y permitir las indagaciones que resulten necesarias a tal fin. Esta obligación de colaboración es la que, en la práctica, determina cuándo empieza a correr el plazo de treinta días que tiene la aseguradora para pronunciarse sobre el siniestro: ese plazo arranca justamente desde que se entregó toda la información complementaria pedida.

Este artículo se inserta en la lógica general del contrato de seguro, que exige una colaboración activa y de buena fe entre ambas partes: el asegurado, informando con la mayor celeridad razonable; la aseguradora, no aprovechando tecnicismos formales cuando ya tuvo, en los hechos, pleno conocimiento y participación en la gestión del siniestro.

Cómo se usa en la práctica

Frente a un rechazo fundado en la denuncia tardía del siniestro, el primer paso es verificar si la aseguradora efectivamente intervino, en ese mismo plazo, en el salvamento o la comprobación del hecho: si lo hizo, el argumento del retardo pierde gran parte de su fuerza. El desarrollo práctico completo está en la guía de rechazo de siniestro de este sitio.

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