Art. 1628 CCyC: te garantizan que el crédito existe, no que el deudor te va a pagar

Comentario

El artículo regula dos garantías distintas, en direcciones opuestas, para el caso de una cesión onerosa (a cambio de un precio o de otro bien). La primera es la garantía de existencia y legitimidad: el cedente garantiza que, al momento de la cesión, el derecho cedido existía realmente y le pertenecía legítimamente a él (o tenía derecho a cederlo). Esta garantía tiene dos excepciones puntuales: no se aplica si el derecho era litigioso —ya estaba en discusión judicial, con toda la incertidumbre que eso implica— o si expresamente se lo cedió como dudoso —las partes ya sabían y aceptaron esa incertidumbre al momento de contratar—.

La segunda garantía es, en realidad, una ausencia de garantía: el cedente no garantiza la solvencia del deudor cedido ni de sus fiadores. Esto significa que, si el crédito realmente existía y era legítimo, pero el deudor resulta insolvente y no puede pagarlo, esa es una pérdida que en principio recae sobre el cesionario, no un incumplimiento del cedente. La lógica de fondo es clara: quien compra un crédito asume, salvo que se diga expresamente lo contrario, el riesgo comercial de que el deudor efectivamente pague o no, del mismo modo que quien compra cualquier activo asume el riesgo de su rendimiento futuro.

Esta regla de no garantía admite dos excepciones: si las partes pactaron expresamente que el cedente sí garantiza la solvencia del deudor (en cuyo caso se aplican las reglas de la fianza, según regula el artículo siguiente de esta misma sección), o si el cedente actuó de mala fe —por ejemplo, si sabía positivamente que el deudor ya estaba insolvente al momento de ceder el crédito y ocultó esa información—.

Cómo se usa en la práctica

Antes de pagar por un crédito cedido, conviene distinguir con claridad estos dos riesgos: si después el problema resulta ser que el crédito nunca existió o no le pertenecía legítimamente al cedente, hay una garantía legal que respalda un reclamo; si en cambio el crédito era genuino pero el deudor simplemente no puede pagarlo, la ley no da ese mismo respaldo, salvo que se haya pactado expresamente una garantía de solvencia. El desarrollo completo de esta situación está en la guía de cesión de un crédito o derecho de este sitio.

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